Czym jest kredyt gotówkowy?
Zalety kredytu gotówkowego
Kiedy pojawia się nagła potrzeba i myślimy, skąd wziąć pieniądze, szybki kredyt gotówkowy to z reguły jeden z pierwszych pomysłów. Nic dziwnego, kredyt gotówkowy udzielany jest przez bank na dowolny cel, czyli nie rozlicza on kredytobiorcy z tego, na co przeznaczone zostały środki finansowe. Jego kolejną zaletą jest szybkość wydania decyzji w sprawie otrzymania kredytu – czasem od momentu złożenia kompletnego wniosku do pojawienia się pieniędzy na koncie może minąć mniej jak doba. Dodatkowo, ponieważ kwoty, o jakie można się starać w ramach kredytu gotówkowego z reguły nie są zbyt wysokie, wnioskowanie o pieniądze nie wymaga zapewnienia żadnych zabezpieczeń spłaty zobowiązania. Jest więc to szybki kredyt, a jego zaciągnięcie jest dość łatwe, zwłaszcza, że wiele banków umożliwia złożenie wniosku o kredyt gotówkowy przez Internet oraz finalizację umowy drogą elektroniczną.
Wady kredytu gotówkowego
Jednak trzeba być świadomym, że kredyt gotówkowy ma też swoje minusy. Jeśli więc chcemy sfinansować większe przedsięwzięcie (np. zakup mieszkania), z kredytu gotówkowego raczej nie będziemy w stanie pokryć wszystkich kosztów. W takiej sytuacji lepszym wyjściem jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego, gdyż tego typu produkty odznaczają się wyższą maksymalną kwotą kredytowania oraz niższym oprocentowaniem (co wynika z zabezpieczenia spłaty kredytu, jakim jest hipoteka nieruchomości). Z kolei kredyty gotówkowe nie są najtańsze, gdyż ryzyko związane z ich udzieleniem jest dość duże, co podnosi koszty. Jednak dzięki różnym narzędziom, takim jak porównywarka kredytów, ich ranking czy kalkulator, kredyt gotówkowy może okazać się korzystnym rozwiązaniem, jeśli tylko najlepsza oferta zostanie przez nas w porę wypatrzona.
Rodzaje kredytu gotówkowego
W zasadzie do wyboru mamy 3 formy kredytu gotówkowego. Po pierwsze tzw. kredyt konsumpcyjny, którego przeznaczeniem jest nabycie pewnych dóbr konsumpcyjnych. Po drugie kredyt w rachunku oszczędnościowym, który ma postać odnawialnej linii kredytowej. Kiedy nim dysponujesz, możesz wypłacać z konta więcej pieniędzy niż ich masz, a dokonując wpłat na konto, zmniejszasz zadłużenie. Jednocześnie środki mogą być ponownie wykorzystane. Po trzecie jest jeszcze kredyt na karcie kredytowej, który działa podobnie do kredytu odnawialnego w ROR. Trzeba natomiast pamiętać, że korzystanie z takiego rodzaju kredytu gotówkowego jest z reguły droższe (wyższe oprocentowanie).
Najlepsza oferta – wybieraj świadomie
Poniżej zamieszczamy poradnik, który w przystępny sposób wyjaśnia, na co zwrócić uwagę, aby wybrać najlepszy kredyt gotówkowy. Podczas poszukiwań banku, gdzie najlepiej wziąć kredyt gotówkowy, ranking aktualnych ofert jest wręcz obowiązkową lekturą. Dlatego przygotowaliśmy aktualny ranking kredytów gotówkowych, który uwzględnia wszystkie istotne parametry – dla ułatwienia znajduje się on na samej górze strony.
Jak wybrać najtańszy kredyt gotówkowy?
Tani kredyt gotówkowy – co ma znaczenie?
Na całkowity koszt kredytu gotówkowego wpływ ma kilka czynników. Nawet jeśli reklama kusi wyjątkowo niskim oprocentowaniem kredytu lub brakiem prowizji, wysoce prawdopodobne, że bank równoważy promocyjne warunki, zwiększając koszty kredytobiorcy w innym elemencie. Pamiętaj, że coś takiego jak darmowy kredyt gotówkowy nie istnieje i do wszelkich promocji podchodź z dużą dozą ostrożności. Dlatego tak istotne jest dokładne sprawdzenie warunków udzielenia kredytu i przeczytanie wszelkich dokumentów z tym związanych. Warto kilka razy policzyć, ile finalnie będzie kosztował dany kredyt gotówkowy. Kalkulator rat kredytu będzie w tym wypadku bardzo pomocny. Co przede wszystkim powinniśmy sprawdzić?
Kredyt gotówkowy – oprocentowanie
Każda osoba poszukująca najlepszej oferty kredytu zwraca uwagę na oprocentowanie. I słusznie, ten parametr ma ogromny wpływ na to, ile faktycznie kosztuje dany kredyt gotówkowy. Oprocentowanie kredytu ma charakter dwuskładnikowy. Pierwszym elementem jest marża banku, która wpisana jest w umowę i nie podlega zmianom w okresie kredytowania. Jednak zanim podpiszemy umowę, bank może nam zaproponować obniżenie marży w zamian za skorzystanie z dodatkowych produktów banku. Drugi element oprocentowania stanowi zmienna stawka bazowa WIBOR (dla kredytów udzielanych w złotówkach, dla innych jest to LIBOR albo EURIBOR). Jest ona ustalana odgórnie i bank nie ma wpływu na jej wysokość, a więc niezależnie do której instytucji się udamy, w danym momencie wszystkie banki obowiązuje ta sama stawka.
Na marginesie warto zauważyć, że całkowity koszt kredytu gotówkowego obliczany jest przy założeniu aktualnych warunków na rynku międzybankowym, na podstawie których ustalany jest WIBOR. Jego stawka jest regularnie aktualizowana (co kwartał lub co pół roku) i scenariusze rozwoju wydarzeń mogą być bardzo różne. Może ona przez długi okres nie ulegać zmianie, może także spaść – co obniży wysokość raty kredytu, ale niestety może też gwałtownie podskoczyć, co z kolei uderzy nas po kieszeni. Dlatego podejmując decyzję o wzięciu taniego kredytu gotówkowego, trzeba mieć świadomość, że wysokość raty może za jakiś czas wzrosnąć.
Prowizja i opłata przygotowawcza
Druga rzecz, o której najczęściej pamiętają kredytobiorcy to prowizja, czyli wyrażona w procentach jednorazowa opłata dla banku za pożyczenie środków finansowych. Jej wysokość ustalana jest indywidualnie przez każdą instytucję, a czasem banki oferują też kredyt gotówkowy bez prowizji. Prowizja pobierana jest z góry, czyli bank odlicza ją od kwoty udzielonego kredytu i od razu wypłaca nam odpowiednio pomniejszoną sumę środków. Można też wybrać drugie rozwiązanie, czyli skredytować kwotę prowizji – tym samym otrzymamy więcej gotówki, ale automatycznie wysokość miesięcznej raty wzrośnie.
Dobrze jest też wiedzieć, że prowizja nie jest tym samym co opłata przygotowawcza, która dotyczy czysto technicznych czynności prowadzonych na początku procedury ubiegania się o kredyt gotówkowy. Może więc to być opłata za weryfikację wniosku, analizę zdolności i historii kredytowej wnioskodawcy, przygotowanie umowy itp. Czy jeśli znajdziemy 2 identyczne oferty, które różnią się tylko tym, że jeden kredyt zawiera prowizję 5% i nie ma opłaty przygotowawczej, a drugi to kredyt gotówkowy bez prowizji, ale przewiduje opłatę przygotowawczą w wysokości 5%, to czy możemy mówić o takich samych warunkach tych ofert? Czy są one równie opłacalne? Nie w sytuacji odstąpienia od umowy z bankiem, na co klient ma zgodnie z prawem 10 dni roboczych. Jeśli zrezygnujemy z zaciągnięcia kredytu, prowizja zostanie nam zwrócona, natomiast opłata przygotowawcza już nie, gdyż czynności przygotowawcze zostały wykonane.
Ubezpieczenie spłaty kredytu
Różnego typu dodatkowe opłaty to kolejny niemały koszt zaciągnięcia kredytu gotówkowego, a to ich właśnie kredytobiorcy najczęściej nie uwzględniają w swoich kalkulacjach. W ten sposób najtańsze kredyty gotówkowe okazują się w rzeczywistości dość kosztownymi. Dlatego tabela opłat i prowizji obowiązująca w danym banku to kolejny dokument, z którym dla własnego dobra powinniśmy się zapoznać.
Poza opłatą przygotowawczą najważniejsza kategoria wydatków wiąże się z ubezpieczeniem kredytu. Stanowi ono zabezpieczenie w przypadku problemów ze spłatą zobowiązania, ale dotyczy tylko ściśle określonych sytuacji. W zależności od zakresu ubezpieczenia, jeśli dojdzie np. do utraty pracy czy nieszczęśliwego wypadku powodującego trwałe kalectwo dłużnika ubezpieczyciel zobowiązany jest pokryć niespłaconą część kredytu. Takie rozwiązanie ma więc swoje plusy także dla kredytobiorcy, który może nie martwić się, jak pokryje zobowiązanie kredytowe w przypadku takiego zrządzenia losu. Z drugiej strony ubezpieczenie oczywiście podwyższa koszt kredytu gotówkowego, czasem jednak – zwłaszcza przy większej kwocie kredytu czy długiego okresu kredytowania – jego wykupienie jest konieczne. Nawet jeśli tak jest, kredytobiorca – o czym wiele osób nie wie – nie ma obowiązku korzystać z oferty ubezpieczenia zaproponowanej przez bank. Równie dobrze może na własną rękę poszukać towarzystwa ubezpieczeniowego i wybrać to, które zaproponuje najlepszą ofertę – z reguły dużo tańszą od bankowej. Często też skorzystanie z ubezpieczenia pozostaje w gestii kredytobiorcy, a w zamian za jego wykupienie możemy liczyć na lepsze warunki kredytu.
Dodatkowe produkty i inne opłaty
Jeszcze inne dodatkowe opłaty wiążą się z zakupieniem osobnych produktów banku, czyli tzw. cross-sellingiem. Przykładowo może to być otworzenie płatnego rachunku ROR, skorzystanie z karty kredytowej czy limitu w rachunku itp. Również w tym przypadku zakup dodatkowego produktu może być dobrowolny i gratyfikowany korzystniejszymi warunkami kredytu. Trzeba być jednak ostrożnym, gdyż nawet jeśli w zmian otrzymamy obniżone oprocentowanie lub zaproponowany nam zostanie kredyt gotówkowy bez prowizji, w ogólnym rozrachunku możemy na tym stracić. Wszystko należy więc na spokojnie przeliczyć, wykorzystując do tego np. kalkulator kredytu gotówkowego.
Dobrze jest też przyjrzeć się tabeli opłat i sprawdzić, ile będziemy musieli dopłacić w konkretnej sytuacji. Czy za wcześniejszą spłatę zobowiązania przewidziano jakąś „karę” finansową? Ile kosztuje wydłużenie okresu kredytowania? Jakie opłaty wiążą się z ewentualnymi opóźnieniami w spłacie kredytu gotówkowego? Choć w momencie szukania, gdzie najtaniej zaciągniemy kredyt, nie jest to najważniejsze, to jeśli już wyłuszczymy najlepsze kredyty gotówkowe, takie dodatkowe kryteria mogą okazać się decydujące.
RRSO prawdę Ci powie
Podsumowując, tani kredyt gotówkowy to nie tylko niskie oprocentowanie, ale też mała (a najlepiej zerowa) prowizja oraz jak najbardziej ograniczone opłaty dodatkowe. Wszystko to razem wzięte składa się na niską wartość RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania), czyli całkowitego kosztu kredytu gotówkowego. Dobrym sposobem na porównanie kredytów gotówkowych jest właśnie sprawdzenie ich RRSO. Obliczane jest ono na podstawie oprocentowania, prowizji, opłaty przygotowawczej, kosztów ubezpieczenia (o ile jest ono obowiązkowe) i opłat dodatkowych. Pamiętajmy jednak, że aby otrzymać wiarygodne wyniki porównania kredytów gotówkowych, zestawiane oferty muszą mieć tę samą kwotę kredytu i taki sam okres kredytowania.
Raty równe czy malejące?
Duże znaczenie dla wysokości miesięcznych opłat z tytułu zadłużenia ma także to, jaki rodzaj rat wybierzemy. Do wyboru są raty równe oraz malejące. W czym tkwi różnica? Otóż każda rata składa się z 2 elementów: spłacanego kapitału oraz odsetek od zaciągniętego kredytu. Jeśli wybierzemy raty równe, co miesiąc rata będzie takiej samej wysokości, jednak wraz z upływem czasu jej część odsetkowa będzie coraz mniejsza, a część kapitałowa coraz większa. Z kolei w systemie rat malejących comiesięcznie spłacany kapitał jest zawsze tej samej wysokości, natomiast koszt odsetek ciągle spada. Dzieje się tak, ponieważ odsetki są naliczane od kapitału, który w danej chwili pozostał do spłacenia. Po podliczeniu odsetek z całego okresu kredytowania nieuchronnie raty równe są droższe od rat malejących. Niestety nie wszyscy mogą sobie pozwolić na wybór rat malejących, gdyż w początkowym okresie spłacania kredytu oznacza to większe wydatki.
Gdzie najtaniej – pomocne narzędzia
Porównywarka kredytów gotówkowych
Jak widać, aby wybrać najkorzystniejszy kredyt gotówkowy, należy wziąć pod uwagę wiele aspektów, nie tylko wysokość oprocentowania. Bardzo szeroki wybór ofert sprawia, że porównanie kredytów gotówkowych może wydawać się skomplikowanym i bardzo czasochłonnym zajęciem. Na szczęście istnieją specjalne narzędzia, które to ułatwiają. Wysoce pomocna jest porównywarka kredytów gotówkowych, jaką zamieszczają w Internecie różne serwisy. Ogromną zaletą tego narzędzia jest przedstawianie w czytelny sposób najważniejszych informacji na temat ofert kredytów gotówkowych, takich jak RRSO, oprocentowanie, prowizja czy opłaty dodatkowe typu obowiązkowe ubezpieczenie.
Korzystanie z porównywarki kredytów gotówkowych jest naprawdę proste. Należy wpisać pożądaną kwotę kredytu oraz okres kredytowania, a otrzymamy listę ofert ze szczegółami, a co bardzo istotne, także wysokość miesięcznej raty oraz całkowity koszt kredytu. Są jeszcze inne sposoby, by szybko znaleźć tani kredyt gotówkowy. Ranking ofert przygotowany przez ekspertów, taki jak zamieściliśmy na początku artykułu, pozwala skupić się tylko na najlepszych ofertach i oszczędza sporo czasu. Kolejne narzędzie, które pomoże Ci znaleźć najkorzystniejszy kredyt gotówkowy to kalkulator kredytu gotówkowego.
Kredyt gotówkowy – kalkulator
Jednym z najważniejszych pytań, jakie pojawia się w trakcie przeglądania poszczególnych ofert kredytów, pozostaje: ile wyniesie miesięczna rata? Ostateczna wysokość raty kredytu gotówkowego zależy od kilku czynników, a więc jego kwoty, okresu kredytowania oraz wysokości oprocentowania. Ważne jest też to, czy zapłacimy prowizję z góry, czy zdecydujemy się wliczyć ją do pożyczanej kwoty, a także jaki rodzaj rat wybierzemy (równe czy malejące). Dlatego właśnie tak trudno zorientować się, który kredyt gotówkowy jest bardziej korzystny, a przeglądanie dziesiątek ofert i porównywanie ich warunków jest bardzo pracochłonne. Dlatego też większość osób, które szukają najtańszego kredytu gotówkowego, korzysta z wyjątkowo przydatnego narzędzia finansowego, jakim jest kalkulator kredytu gotówkowego.
Został on stworzony na potrzeby klientów, którzy nie są pewni, jak wybrać kredyt gotówkowy. Kalkulator kredytowy w różnych wersjach można znaleźć w Internecie, a skorzystanie z niego jest naprawdę proste, a co więcej darmowe. Wystarczy wpisać w wyznaczonych polach warunki oferty kredytu, który chcemy sprawdzić, czyli z reguły kwotę kredytu, okres kredytowania oraz oprocentowanie, aby poznać wysokość miesięcznej raty wraz z całym harmonogramem spłaty. Nierzadko kalkulator rat kredytu gotówkowego posiada dodatkową funkcję, to znaczy po określeniu parametrów kredytu, otrzymamy listę aktualnych ofert różnych banków wraz z wyliczoną ratą miesięczną. Informacje uzupełnione są o podstawowe dane, czyli najczęściej wysokość oprocentowania, prowizji, RRSO, całkowity koszt kredytu i ewentualnie dodatkowe cechy oferty.
Większość banków zamieszcza także kalkulator kredytu gotówkowego na swoich stronach internetowych i tam również możemy sprawdzić, jak kształtować będzie się wysokość raty kredytu zaciągniętego w danej instytucji. Czasem mogą się pojawić też dodatkowe pytania, jak np. o zamiar ubezpieczenia spłaty kredytu lub o to, czy jest się nowym, czy dotychczasowym klientem banku. Jeśli więc nie wiesz, jak znaleźć najlepszy kredyt gotówkowy, kalkulator znacznie ułatwi Ci wybór. Dzięki niemu możesz porównać kilka kredytów gotówkowych i mieć jasny ogląd ich warunków, w tym wysokości miesięcznej raty, przy założonej przez Ciebie kwocie i okresie kredytowania. Jest to bardzo dobry sposób na wybranie takiej oferty, która nie tylko zaspokoi Twoje aktualne potrzeby, ale też pozwoli terminowo spłacać kredyt gotówkowy. Ranking, porównywarka i kalkulator kredytów gotówkowych to podstawowy ekwipunek, dzięki któremu można dużo łatwiej znaleźć najkorzystniejszy kredyt gotówkowy.
Kto może dostać kredyt gotówkowy?
Zdolność kredytowa – kredyt gotówkowy
Na pytanie „ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy?” nie ma prostej odpowiedzi. O udzieleniu kredytu gotówkowego przez bank decyduje kilka spraw. Po pierwsze zdolność kredytowa osoby składającej wniosek. Jest to informacja, która mówi, czy wnioskodawca będzie w stanie terminowo spłacać kredyt o określonych parametrach. Przy jej określaniu uwzględniane są przede wszystkim aspekty ilościowe, a więc wysokość i regularność udokumentowanych dochodów, miesięczne koszty utrzymania oraz aktualne zadłużenie kredytobiorcy. Jeśli po porównaniu przychodów i wydatków nie zostanie wystarczająco bezpieczna nadwyżka, zdolność kredytowa zostanie oceniona na zbyt małą, by bank mógł udzielić kredytu gotówkowego.
Z drugiej strony, nawet jeśli liczby przemawiają na korzyść wnioskodawcy, ważna jest też analiza jakościowa. W jej zakres wchodzi badanie cech osobowych, np. wieku, wykształcenia, stanu cywilnego, wykonywanego zawodu czy liczby osób w gospodarstwie domowym. Choć w przypadku kredytów gotówkowych wiek kredytobiorcy nie jest aż tak istotny jak podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny, sytuacja zmienia się kiedy oceniany jest wniosek osoby starszej. Banki indywidualnie określają maksymalny wiek kredytobiorcy, który rozumiany jest bądź to jako maksymalna liczba lat, jaką kredytobiorca może mieć w momencie składania wniosku, bądź jaką może osiągnąć w momencie spłacenia całości zaciągniętego kredytu. Osoby w wieku około 70 lat, które spełniają pozostałe warunki otrzymania kredytu, mogą liczyć na pozytywną decyzję większości banków, jednak raczej na krótki okres czasu i niezbyt wysokie kwoty. Ale i tu mogą trafić się wisienki, dzięki którym, o ile pozwoli na to zdolność kredytowa, kredyt gotówkowy może opiewać na bardzo wysoką sumę.
Historia kredytowa i scoring punktowy
Kolejną kluczową kwestią jest sprawdzenie historii kredytowej danej osoby w raporcie BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Obejmuje on zobowiązania kredytowe (z bazy BIK) i finansowe (z bazy Biura Informacji Gospodarczej InfoMonitor). Co więcej, dokument ten zawiera nie tylko informacje na temat obecnych zobowiązań, ale również tych przeszłych oraz terminowości w ich spłacaniu. Jeśli zalegamy z regulowaniem innych kredytów czy pożyczek, szanse na otrzymanie kolejnego kredytu gotówkowego zdecydowanie maleją. Z kolei pozytywna historia w BIK zwiększa prawdopodobieństwo pozytywnej decyzji banku, gdyż taki klient zyskuje na wiarygodności.
Warto skontrolować, jakie informacje na nasz temat przedstawia raport BIK, gdyż może się zdarzyć, że nie pamiętamy o zaległościach w spłacaniu niektórych zadłużeń. Poza tym możemy sprawdzić, jaki scoring – ocena punktowa BIK – został nam nadany. Im wyższy scoring, tym większe prawdopodobieństwo, że dana osoba reguluje należności terminowo. Jeśli jednak dotychczas nie zaciągałeś żadnych kredytów czy pożyczek, BIK nie ma na Twój temat żadnych informacji i nie może wyliczyć Twojej oceny punktowej. To nie jest najlepiej widziane przez banki. W znacznie gorszej sytuacji są jednak ci, którzy mają niski scoring, co spowodowane może być np. zwłoką w spłacaniu zadłużenia powyżej 30 dni (krótsze opóźnienia nie są odnotowywane). Klient o niskiej punktacji BIK jest mało wiarygodny i nawet niezbyt wysoki, najtańszy kredyt gotówkowy może okazać się poza jego zasięgiem.
Jak zwiększyć swoje szanse?
Twoja zdolność kredytowa nie jest najlepsza? Możesz spróbować ją poprawić. Zacznij od swoich zobowiązań finansowych – jeśli masz wiele różnych kredytów i pożyczek bankowych, rozważ ich połączenie za pomocą kredytu konsolidacyjnego. Dzięki temu zabiegowi miesięczna rata będzie niższa niż suma dotychczas płaconych rat, a więc zdolność kredytowa się poprawi. Warto też zrezygnować z kart debetowych czy limitów na rachunkach bankowych, gdyż nawet jeśli są niewykorzystane, możliwość ich użycia obniża naszą zdolność kredytową. Co ciekawe, historię kredytową można poprawić np. kupując różne sprzęty czy towary na raty. Informacje na temat terminowości w ich spłacie również odnotowywane są w raporcie BIK, a kwota zakupów nie ma tu większego znaczenia. Dobrym posunięciem jest też wykonanie dodatkowych kroków, jak np. znalezienie wśród bliskich osób dodatkowego kredytobiorcy lub poręczyciela czy skorzystanie z cross-sellingu, a więc zakupienie jakiegoś produktu np. ubezpieczenia czy lokaty w banku – w zamian za otrzymanie lepszych warunków kredytu.
Formalności – kredyt na dowód, na oświadczenie i inne
Jakie dokumenty są wymagane?
Szybki kredyt gotówkowy najczęściej zaciągany jest na niewielką kwotę, dlatego też z reguły nie wymaga zapewnienia zabezpieczeń spłaty. Dzięki temu procedura przyznawania kredytu nie jest specjalnie skomplikowana i odpowiedź z banku możemy otrzymać nawet tego samego dnia. Wnioskowanie o kredyt gotówkowy wymaga przede wszystkim przedstawienia swojego dowodu osobistego, dzięki któremu doradca bankowy potwierdzi naszą tożsamość oraz zaświadczenia o zarobkach i ich źródle. W przypadku umów na czas określony potrzebna jest też informacja, kiedy czas trwania umowy się kończy. Jeśli staramy się o kredyt gotówkowy przez Internet, konieczne będzie zeskanowanie wymaganych dokumentów i przesłanie ich drogą elektroniczną.
Kredyt gotówkowy bez zaświadczeń
Kredyt gotówkowy bez zaświadczeń o dochodach od pracodawcy też jest możliwy. Część banków dopuszcza przedstawienie osobistego oświadczenia o zarobkach lub wyciągu z konta, na którym widnieć będą regularne wpływy. Warto bowiem zaznaczyć, że na kredyt gotówkowy mogą liczyć nie tylko osoby zatrudnione, ale po prostu mające stałe, legalne źródło wpływów na rachunek bankowy (np. emerytura, renta, alimenty). Szybki kredyt gotówkowy bez zaświadczeń możemy też uzyskać na podstawie PITu. Dzięki temu możemy zaoszczędzić czas i uzyskać pieniądze dużo szybciej, nie czekając na wystawienie dokumentów przez szefa. Jednak tzw. kredyt gotówkowy na dowód bez zaświadczeń o zarobkach dotyczy tylko niewielkich kwot. Przy zaciąganiu większych zobowiązań, bank wymaga dodatkowych dokumentów.
Kredyt gotówkowy online
Oczywiście, aby otrzymać kredyt gotówkowy konieczne jest poprawne i kompletne wypełnienie wniosku kredytowego. Standardem stała się możliwość wypełnienia i złożenia wniosku kredytowego przez Internet. Jest to bardzo wygodne i jeszcze szybsze rozwiązanie, dzięki któremu możemy wnioskować o kredyt gotówkowy o dowolnej porze dnia i to bez wychodzenia z domu. Taki wniosek zawiera podstawowe dane na temat osoby starającej się o udzielnie kredytu, a jego wypełnienie zajmuje od kilku do kilkunastu minut. Po jego wypełnieniu powinniśmy czekać na telefon od doradcy z banku, który wyjaśni dalszą procedurę postępowania. Kredyt gotówkowy online bez zaświadczeń też pojawia się w ofertach banków i zwłaszcza stali klienci, którzy posiadają rachunek w danym banku, nie powinni mieć problemu z uzyskaniem niezbyt wygórowanych kwot.
Kredyt gotówkowy dla pracujących za granicą
Polacy, którzy pracują za granicą i chcą zaciągnąć kredyt gotówkowy w Polsce, mają trudniejsze zadanie niż ich rodacy zatrudnieni w kraju. Duża część banków w ogóle nie uznaje dochodów zagranicznych lub stawia tak wiele warunków, że trudno im sprostać. Jednak są też instytucje, które dopuszczają taką możliwość. W takim wypadku z reguły niezbędne jest przedstawienie umowy o pracę lub kontraktu, zaświadczenia o dochodach, wykazu wpłat na konto bankowe (najczęściej z ostatniego półrocza) oraz raportu z zagranicznego biura kredytowego (odpowiadającego polskiemu BIK). Dokumenty często trzeba przetłumaczyć na własny koszt u tłumacza przysięgłego. Co więcej, banki oczekują, że kredytobiorca będzie zatrudniony u aktualnego pracodawcy od minimum 6 miesięcy, natomiast osoby, których dochody pochodzą z własnej działalności gospodarczej prowadzonej za granicą, mają niemal zerowe szanse na otrzymanie kredytu. Kredyt gotówkowy na dowód w przypadku osób pracujących za granicą raczej nie wchodzi więc w grę. Tak samo jak kredyt gotówkowy na oświadczenie.
Pożyczka gotówkowa
Pożyczka gotówkowa a kredyt gotówkowy
Zastanawiając się, skąd wziąć pieniądze na dowolny cel, warto wziąć pod uwagę także szybką pożyczkę gotówkową. Nie każdy wie, że pożyczki gotówkowe nie są tym samym co kredyty gotówkowe. Do udzielania kredytów uprawnione są jedynie banki, a przepisy, które to regulują, zawiera dość restrykcyjne Prawo bankowe. Kredytem możemy więc nazwać jedynie przekazanie przez bank określonej kwoty środków pieniężnych na umówiony czas kredytobiorcy. Pieniądze powinny mieć określone przeznaczenie, a umowa koniecznie musi mieć formę pisemną i zawierać obowiązkowe elementy (precyzyjne dane na temat kwoty, zasad i terminu spłaty, oprocentowania i warunków jego zmiany czy prowizji). Umowa między bankiem a kredytobiorcą jest odpłatna – bank najczęściej wymaga opłacania odsetek wliczanych w ratę spłaty kredytu. Podkreślmy jeszcze raz, że darmowy kredyt gotówkowy nie ma racji bytu.
Z kolei pożyczka gotówkowa regulowana jest przepisami Kodeksu Cywilnego i udzielać jej mogą nie tylko banki, ale też osoby fizyczne bądź różnego typu instytucje. W przypadku zaciągnięcia pożyczki nie trzeba podawać, na jaki cel zostaną przeznaczone pieniądze, a jeśli kwota nie przekracza 500 zł, nie ma nawet obowiązku zawierania umowy w formie pisemnej. Szybka pożyczka gotówkowa może też być udzielona nieodpłatnie, dlatego można spotkać się z ofertami nie tylko taniej pożyczki gotówkowej, ale właśnie o zerowych kosztach (tzw. pierwsza pożyczka za darmo). Pieniądze przekazywane w ramach pożyczki gotówkowej muszą być własnością pożyczkodawcy, podczas gdy bank udzielając kredytu, może pożyczać środki, które do niego nie należą. Tym samym pożyczkobiorca otrzymuje gotówkę na własność, a kredytobiorca jedynie do dyspozycji. Ogólnie pożyczka jest znacznie mniej sformalizowana i stąd m.in. wynika większa łatwość jej pozyskania.
Pożyczki pozabankowe – wady i zalety
Pożyczki gotówkowe udzielane przez instytucje pozabankowe wyróżnia wyjątkowo krótki proces ubiegania się o środki finansowe oraz ograniczenie formalności do minimum. Pożyczka gotówkowa na dowód jest powszechna, a wypłata pieniędzy trwa chwilę – może nastąpić po paru minutach. Brak wymogu przedstawienia zaświadczenia o zarobkach wystawionego przez pracodawcę to ogromny plus dla wielu osób. Pożyczka gotówkowa bez zaświadczeń może być udzielona na podstawie osobistego oświadczenia dotyczącego przychodów. Do uzyskania pożyczki potrzebujesz więc tylko 2 dokumentów: dowodu osobistego i oświadczenia o dochodach. Sytuacje, kiedy konieczne jest dostarczenie dodatkowych pism, takich jak wyciąg z rachunku czy potwierdzenie zatrudnienia są dość rzadkie. Co więcej, firmy pożyczkowe akceptują rozmaite źródła i formy dochodu. Na pożyczkę gotówkową mogą liczyć zarówno osoby pracujące na umowę o pracę, umowę zlecenie czy dzieło, otrzymujące rentę, emeryturę lub alimenty, a także osoby pracujące za granicą. Dla wielu osób wielkim plusem jest też opcja niedostępna w banku, a więc kiedy pierwsza pożyczka jest darmowa.
Pomijając tę wyjątkową sytuację, tania pożyczka gotówkowa zdarza się rzadko, gdyż mniej restrykcyjny sposób przyznawania pożyczek naraża parabank na większe ryzyko, że klient nie spłaci zobowiązania. W związku z tym opłaty towarzyszące zaciąganiu pożyczki są wyższe niż w przypadku kredytu, a maksymalna kwota pożyczki gotówkowej nie jest zbyt wysoka, wynosi przeważnie do 30 tys. zł. Również okres spłaty zobowiązania jest bardzo krótki, nierzadko pożyczkobiorca ma zaledwie miesiąc na spłatę zadłużenia. Z drugiej strony czasem jest to jedyne rozwiązanie w sytuacji, gdy bank odmawia udzielenia standardowego kredytu.
Pożyczka gotówkowa online i w domu klienta
Tak jak w przypadku kredytów, pożyczka gotówkowa online cieszy się dużą popularnością – przesłanie dokumentów drogą elektroniczną jest udogodnieniem dla klienta i przyspiesza proces decyzyjny. Zaraz po ich otrzymaniu firma pożyczkowa może rozpatrzyć wniosek o przyznanie pożyczki gotówkowej i szybko podjąć decyzję. Należy jednak mieć na uwadze, że parabanki również najczęściej weryfikują historię kredytową wnioskodawcy w raporcie BIK, aczkolwiek można spotkać też oferty pożyczek bez sprawdzania klienta. W takim przypadku pożyczka gotówkowa będzie jednak automatycznie droższa. Pożyczka gotówkowa online może wiązać się z koniecznością uiszczenia opłaty weryfikacyjnej. Po złożeniu wniosku drogą elektroniczną możemy zostać poproszeni o przelanie niewielkiej kwoty np. 1 zł czy 1 gr na konto pożyczkodawcy, dzięki czemu zweryfikuje on naszą tożsamość. Jest to jedyna opłata, która może być pobrana przez pożyczkodawcę przed podpisaniem umowy, a jej wysokość powinna być symboliczna. Nawet najtańsza pożyczka gotówkowa, jeśli wymaga uiszczenia większej opłaty weryfikacyjnej, powinna być omijana szerokim łukiem.
Kolejnym udogodnieniem jest pożyczka gotówkowa w domu klienta. Jest to dobre rozwiązanie w przypadku, gdy nasz rachunek bankowy został zajęty przez komornika i wszelkie wpływy są przez niego automatycznie przejmowane. Warto tez wiedzieć, że tzw. pożyczka gotówkowa z dostawą do domu charakteryzuje się dużo mniejszymi wymogami co do zdolności kredytowej. Dlatego osoby, którym nie udaje się zaciągnąć pożyczki gotówkowej online, mogą spróbować skorzystać z takiej opcji. Jeszcze inną grupą odbiorców pożyczek gotówkowych w domu klienta są osoby preferujące tradycyjne kanały komunikacji, np. osoby starsze czy podchodzące z nieufnością do podawania danych przez Internet. Trzeba jednak pokreślić, że pożyczka gotówkowa z dostawą do domu jest zawsze obciążona większymi kosztami niż pożyczka gotówkowa online. Jest to zrozumiałe, gdyż jej realizacja wiąże się z zatrudnieniem pracownika, który zajmuje się obsługą klientów w ich domach. Wykonuje on pracę, która w przypadku umów zawieranych przez Internet w dużej mierze odbywa się w sposób zautomatyzowany i przy znacznie niższych kosztach parabanku.
Jak sprawdzić czy pożyczka jest bezpieczna?
Nie wszystkie firmy zajmujące się udzielaniem pożyczek gotówkowych są uczciwe i można spotkać też takie, które starają się wykorzystać niewiedzę czy pośpiech pożyczkobiorców. Na początek warto więc sprawdzić opinie o danej firmie pożyczkowej. Na pewno bezpieczniej jest zaciągać pożyczki gotówkowe w znanych i renomowanych instytucjach pozabankowych. Przykładowo firmy „krzaki” często stosują wymóg przedpłaty np. na ubezpieczenie czy paliwo potrzebne na dojazd do klienta. Po uiszczeniu wymaganej kwoty z reguły kontakt z firmą się urywa – oczywiście bez otrzymania pożyczki. Takie praktyki są niezgodne z prawem, gdyż przed podpisaniem umowy niedopuszczalne jest pobieranie jakichkolwiek prowizji czy innych opłat. Dlatego warto poszukać informacji o parabanku w Internecie, kierując się przede wszystkim tym, jak jego oferty oceniane są w specjalistycznych serwisach zajmujących się tą tematyką. Poza sprawdzeniem wiarygodności pożyczkodawcy, znajdziemy tam też ranking pożyczek gotówkowych i fachowe opinie na temat poszczególnych ofert. Warto również skorzystać z kalkulatora pożyczek gotówkowych, który jasno pokaże nam, ile kosztuje dana pożyczka gotówkowa. Kalkulator działa na tej samej zasadzie co kalkulator kredytu gotówkowego.
Kiedy już znajdziemy ciekawą ofertę, zanim cokolwiek podpiszemy, konieczne zastosujmy czytanie ze zrozumieniem oraz czytanie tego, co zapisano małym drukiem. Tak samo jak w przypadku kredytu gotówkowego, tak i tu ważna jest nie tylko umowa, ale też wszelkie załączniki (regulaminy, warunki ogólne itp.) , gdzie mogą być tzw. haczyki, czyli np. ukryte koszty. Szukając najtańszej pożyczki gotówkowej, należy sprawdzić nie tylko oprocentowanie, które faktycznie może być bardzo korzystne, ale też prowizję i wszelkie opłaty dodatkowe. Często pożyczkobiorcy dopiero po zaciągnięciu pożyczki gotówkowej orientują się, że „okazja”, jaka im się trafiła, niestety będzie ich kosztować znacznie więcej niż sądzili. Jeśli jakieś zapisy są niejasne, jeśli czegoś nie rozumiemy, poszukajmy fachowej pomocy. Jeśli nie uda się jej znaleźć, to lepiej zrezygnować z pożyczki, której warunki są podejrzane.
Podsumowując, zasady postępowania są bardzo podobne, niezależnie czy obiektem poszukiwań jest kredyt czy pożyczka gotówkowa. Ranking, porównywarka, kalkulator ofert to podstawowe narzędzia poszukiwań i analizy. Zimna głowa i trzeźwe szacowanie swoich możliwości spłaty zadłużenia to natomiast niezbędnik, który tylko my sami możemy sobie zapewnić.
Czy kredyt gotówkowy jest Ci potrzebny?
Na koniec warto właśnie zastanowić się, czy nawet najtańszy kredyt gotówkowy jest nam rzeczywiście potrzebny. Drugie pytanie jest być może jeszcze ważniejsze – czy stać nas na nowy kredyt gotówkowy? Nie kieruj się wyjątkowymi promocjami, z których „grzech nie skorzystać”. Ważne są liczby. Zacznij od własnego budżetu, policz, ile miesięcznie wydajesz, ile zarabiasz i czy możesz sobie pozwolić na opłacenie kolejnej raty kredytu czy pożyczki gotówkowej. Pamiętaj, że spirala zadłużenia to niebezpieczeństwo, które czyha na każdego, dlatego pochopne pożyczanie pieniędzy może skończyć się bardzo poważnymi problemami. Jeśli decydujesz się zaciągnąć szybki kredyt gotówkowy, musisz wiedzieć, na co dokładnie pożyczasz pieniądze i być przekonanym, że jest to słuszna decyzja. Uwzględnij też fakt, że miesięczna rata może znacznie wzrosnąć w momencie niekorzystnej dla kredytobiorców zmiany stawki bazowej WIBOR.
Jesteś pewien, że kredyt gotówkowy będzie dobrym posunięciem i nie będziesz mieć problemów z regulowaniem nowych zobowiązań? Świetnie, jesteśmy przekonani, że nasze wskazówki pomogą Ci sprawdzić, która najlepsza oferta naprawdę jest najlepsza. Jeszcze raz zachęcamy też, żebyś przeczytał nasz ranking kredytów gotówkowych. Znajdziesz tam tylko aktualne oferty o wyjątkowo korzystnych parametrach, co powinno pomóc Ci znaleźć najtańszy kredyt gotówkowy. Porównanie kredytów gotówkowych będzie łatwiejsze, jeśli skorzystasz też z innych narzędzi, takich jak internetowe porównywarki kredytów czy kalkulator rat kredytu gotówkowego. Choć nieco wydłuży to czas, który upłynie, zanim pieniądze znajdą się na Twoim koncie, to i tak szybko oraz bezpłatnie znajdziesz najlepszy kredyt gotówkowy, jaki jest aktualnie dostępny na rynku. Niezależnie od tego, czy chcesz znaleźć kredyt gotówkowy bez zaświadczeń o dochodach, kredyt online czy może szybką pożyczkę gotówkową, warto na poszukiwania poświęcić nieco czasu. To inwestycja, która na pewno się zwróci – i to już przy pierwszej racie.
