Kalkulator kredytu hipotecznego

Rozważania nad kredytem hipotecznym nie są prostą sprawą. Na kształt tego produktu wpływa tak wiele czynników, że nigdy nie możemy być pewni, jakie w ostateczności będą jego warunki – ani to, czy w ogóle takie zobowiązanie otrzymamy. Na szczęście istnieje wiele pomocnych narzędzi, które ułatwiają nie tylko przeglądanie ofert, lecz także sprawiają, że wybór najlepszego finansowania jest o wiele prostszy. Jednym z nich jest kalkulator kredytu hipotecznego. Przekonaj się, dlaczego warto go używać, jakie informacje można z niego wyciągnąć, a także na jakie parametry trzeba zwrócić uwagę, wybierając kredyt hipoteczny.

Kalkulator pomoże Ci w poznaniu m.in. wysokości raty, odsetek oraz całkowitych kosztów kredytu hipotecznego.

Kredyt hipoteczny – kalkulator zdolności kredytowej na początek

Kalkulator zdolności kredytowejWielu klientów starających się o dofinansowanie zakupu wymarzonego mieszkania lub domu zastanawia się, czy kredyt w ogóle będzie się im należał. I słusznie – zanim przyzwyczaisz się do myśli, że dostaniesz od banku pieniądze, pamiętaj, że kredyt hipoteczny nigdy nie jest pewny na 100 proc. Najważniejszą kwestią jest tutaj zdolność kredytowa. Pod tym terminem banki rozumieją umiejętność kredytobiorcy do spłacenia zobowiązania zgodnie z warunkami umowy. Im wyższa zdolność kredytowa, tym większe szanse na otrzymanie zadowalającego kredytu hipotecznego.

Kalkulator zdolności kredytowej to więc duża pomoc w oszacowaniu, jak wysokie zobowiązanie będziemy mogli otrzymać. Dlaczego to takie ważne? Banki chętniej udzielają finansowania osobom, które są wiarygodne, a udostępniając im gotówkę nie podejmują zbyt dużego ryzyka. Podobnie jak w prywatnym życiu – jeśli masz zamiar pożyczyć komuś pieniądze, chcesz upewnić się zawczasu, że pożyczkobiorca nie będzie miał problemów z uregulowaniem długu. Niestety, nie ma konkretnej kwoty, która jest uniwersalną granicą we wszystkich bankach. Każda instytucja ocenia ją w inny sposób, nie zdradzając szczegółów co do swojej analizy. Dlatego pamiętaj, że wyniki tego typu kalkulatora kredytu hipotecznego to wyłącznie przybliżenie, próba oszacowania bezpiecznej dla kredytobiorcy (i banku) kwoty.Absolutnie nie jest powiedziane, że każda instytucja udzieli Ci takiej samej sumy pieniędzy – ani że w ogóle to zrobi. Dla ułatwienia więc kalkulator zdolności kredytu hipotecznego przyjmuje w swoich obliczeniach, że ma do czynienia z osobą spełniającą kryteria jakościowe brane pod uwagę przy przyznawaniu finansowania. O nich jednak za chwilę.

Kalkulator zdolności – kredyt hipoteczny

Kredyt - kalkulator zdolności kredytowejZ oczywistych względów kalkulator zdolności kredytowej kredytu hipotecznego uwzględnia pod uwagę wyłącznie czynniki, które są mierzalne – są to kryteria ilościowe. W narzędziu znajdziesz większość parametrów branych pod uwagę przez banki przy ocenie wiarygodności – dotyczące zarówno samego kredytobiorcy, jak i warunków poszukiwanego kredytu hipotecznego. Kalkulator dokonuje więc obliczeń na podstawie:

  • wysokości wynagrodzenia.To jeden z najważniejszych czynników decydujących o tym, czy dany klient będzie miał szansę na otrzymanie najtańszego kredytu hipotecznego. Kalkulator musi więc uwzględnić tę daną. Zasada jest prosta – im wyższe wynagrodzenie, tym lepsza zdolność kredytowa. Dlatego częstą praktyką jest branie kredytu hipotecznego przez parę – dwa stałe dochody gwarantują niższe ryzyko dla banku. No właśnie – stałość dochodów jest tutaj kluczowa. Liczy się bowiem nie tylko wartość wynagrodzenia, lecz także to, czy utrzymujemy płynność finansową. Dlatego na najlepszej pozycji są osoby starające się o kredyt hipoteczny, które mogą pochwalić się umową o pracę na czas nieokreślony. To bowiem daje bankowi większy bufor bezpieczeństwa i pewność, że klient szybko nie utraci źródła dochodów. Nie każdy kalkulator zdolności kredytu hipotecznego znaleziony w internecie uwzględnia ten parametr – zawsze jednak będziesz musiał podać wysokość dochodów, również podczas starania się o finansowanie w banku;
  • wydatków związanych z utrzymaniem gospodarstwa domowego i osób go zamieszkujących.Samo wynagrodzenie nie będzie miarodajnym czynnikiem do oceny zdolności kredytowej – w końcu na to, jaką gotówką faktycznie dysponujemy, wpływają także comiesięczne wydatki. Chodzi tutaj o płatności za czynsz czy energię, żywność, ubrania, koszty utrzymania samochodu itp. W zależności od strony internetowej, kalkulator kredytu hipotecznego może rozdzielać wydatki na poszczególne grupy lub wymagać po prostu sumy kosztów, jakich ponosimy w związku z utrzymywaniem się. Z czynnikiem tym wiąże się też często uwzględniana przez kalkulator zdolności kredytu hipotecznego liczba osób w gospodarstwie domowym.Opisując obrazowo jej wpływ na zdolność kredytową – pary bezdzietne będą miały u banku lepszą ocenę niż te utrzymujące choćby jedną pociechę. Warto wziąć to pod uwagę, używając kalkulatora kredytu hipotecznego;
  • innych zobowiązań finansowych.Codzienne wydatki to jedno, jednak na nasz budżet mogą wpływać także zaciągnięte wcześniej i wciąż spłacane pożyczki, kredyty gotówkowe czy kredyty ratalne. Każda ich rata obniża nasze możliwości finansowe, co widać po wykonaniu obliczeń za pomocą kalkulatora zdolności kredytowej kredytu hipotecznego. Dlatego, aby zwiększyć swoje szanse na otrzymanie finansowania, warto wcześniej skonsolidować kredyty, by obniżyć wysokość raty. Nie bez znaczenia są również limity w koncie oraz karty kredytowe, które to także należy uwzględnić, wykonując obliczeń w kalkulatorze kredytu hipotecznego;
  • parametrów samego kredytu.Wśród najważniejszych znajdują się okres kredytowania, oprocentowanie oraz rodzaj rat – każdy z nich jest uwzględniony przez kalkulator. Kredyt hipoteczny to bowiem produkt ustalany indywidualnie. Więcej o wymienionych przed chwilą czynnikach przeczytasz w dalszej części artykułu.

Poza wspomnianymi warunkami, banki, decydując się na przyznanie kredytu, biorą pod uwagę także czynniki jakościowe. Wśród nich znajduje się pozytywna historia kredytowa (brak zaległości w spłacaniu zobowiązań zaciągniętych w przeszłości), stan cywilny, wiek czy to, czy staramy się o finansowanie w innych instytucjach. Nie sposób ich, z oczywistych powodów, uwzględnić nawet w najbardziej szczegółowym kalkulatorze kredytu hipotecznego, ciężko je bowiem opisać liczbowo. Podkreślamy jednak, że narzędzie to ma służyć do poznania przybliżonych wartości i wstępnej oceny szans na uzyskanie finansowania. Kalkulator kredytu hipotecznego online nie da bowiem tak miarodajnych wyników jak te zawarte w decyzji poszczególnych banków. Szukasz jednoznacznej odpowiedzi na pytanie „czy dostanę kredyt hipoteczny”? Kalkulator nie zapewni Ci stuprocentowej pewności, bowiem jest to zbyt złożony produkt. Warto jednak wykorzystywać to narzędzie np. do porównywania zmieniających się ze względu na parametry kosztów, by móc wybrać najkorzystniejszy produkt na rynku.

Kalkulator kosztów kredytu hipotecznego

Koszt kredytu hipotecznegoKiedy wiesz już, jakiej kwoty finansowania będziesz potrzebować (lub na jak dużą będziesz mógł sobie pozwolić), z pewnością zastanawiasz się, ile zapłacisz za przyszły kredyt. Z odpowiedzią na to pytanie przychodzi kalkulator kosztów kredytu hipotecznego.To proste narzędzie, dzięki któremu poznasz zarówno wysokość raty, jak i sumę kosztów swojego zobowiązania. Inne określenie na ten instrument to kalkulator rat kredytu hipotecznego czy kalkulator odsetek kredytu hipotecznego. Bez względu na nazwę – najprościej rzecz ujmując, ma on za zadanie wskazać wszelkie opłaty związane z finansowaniem zakupu domu albo mieszkania.

Aby móc je poznać, kalkulator kosztów kredytu hipotecznego, musi uwzględnić następujące parametry:

  • kwotę kredytu. Co bardzo ważne, nie może być ona taka sama jak wartość nieruchomości – obecnie nie da się wziąć kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Kalkulator operować więc będzie na samej kwocie przyznanej przez bank – może ona wynosić, w zależności od instytucji, 80 lub 90 proc. wartości nabywanego domu albo mieszkania (choć niektóre narzędzia wymagają również podania ceny nieruchomości). Choć wielu klientów szuka rozwiązania, wpisując np. hasło „kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – kalkulator”, to obowiązek ten – choć niekoniecznie w formie gotówki – trzeba wypełnić;
  • oprocentowanie.Na początku już warto podkreślić, że znaczna większość kredytów hipotecznych dostępnych w polskich bankach jest oprocentowana zmiennie. Ponieważ są to zobowiązania zawierane na długie okresy, kredytodawcy zabezpieczają się w ten sposób przed ewentualnymi stratami wywołanymi przez zmiany stóp procentowych. Trzeba więc na początku zaznaczyć, że kalkulator raty kredytu hipotecznego swoją symulację przeprowadza z założeniem, że stopy nie ulegną zmianie przez cały okres spłaty finansowania. Takiej pewności jednak mieć nie możemy – choćby dlatego, że zobowiązanie to można regulować nawet przez kilkadziesiąt lat. Jeśli zaś chodzi o wysokość oprocentowania, to na tę składają się dwa czynniki: zmienna, zależna od rynku stawka WIBOR oraz stała, zależna od banku marża. Tej drugiej zmienić się nie da, na tę drugą zaś mamy dość duży wpływ i można ją wypracować drogą negocjacji z kredytodawcą i to za jej pomocą możemy obniżyć koszty kredytu hipotecznego. Kalkulator w niektórych przypadkach uwzględnia również prowizję za udzielenie finansowania, która również ma wpływ na wysokość oprocentowania. O tej jednak nieco więcej napiszemy później;
  • okres spłaty.Korzystając z kalkulatora rat kredytu hipotecznego, łatwo możemy sprawdzić, jak duży wpływ na koszty finansowania ma okres kredytowania. Dług zaciągany na wyższą liczbę rat zawsze będzie kosztował więcej niż taki na krótszy okres – mimo że w obu przypadkach pożyczamy taką samą kwotę. Jeśli więc zależy Ci na tym, by w ogólnym rozrachunku oddać bankowi jak najmniej odsetek, powinieneś zdecydować się na krótki czas spłaty. Jest jednak pozytywna informacja – im więcej rat, tym są one niższe. Aby to potwierdzić, wystarczy skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego. Zdolność kredytowa w takim scenariuszu będzie dodatkowo wyższa – niższa kwota raty mniej obciąża budżet w krótkim okresie, dzięki czemu łatwiej będzie uwzględnić to zobowiązanie w domowych finansach. Warto wiedzieć też, że maksymalny okres spłaty, na jaki może być udzielony kredyt hipoteczny, to 35 lat;
  • rodzaj rat.Choć może się wydawać, że kalkulator raty kredytu hipotecznego to zbędne narzędzie – w końcu wystarczy podzielić pożyczoną kwotę przez liczbę miesięcy – to sprawa wcale nie musi być jednoznaczna. Owszem, większość kredytów hipotecznych spłacana jest w ratach równych, alternatywą dla nich są jednak raty malejące. To, jak działają, łatwo wywnioskować z ich nazwy – równe oznaczają taką samą kwotę co miesiąc, malejące – że z każdą kolejną ratą wykonujemy do banku coraz niższy przelew. Wbrew pozorom to, jaką formułę spłaty wybierzemy, również wpływa i na koszty kredytu, i na zdolność kredytową. Jeśli zależy Ci na tym, by suma spłat związana z kredytem hipotecznym była jak najniższa, powinieneś wybrać raty malejące. Z kolei dla osób chcących podnieść zdolność kredytową lepszym rozwiązaniem będą raty równe. Wszystko dlatego, że w początkowym okresie spłaty są one niższe niż byłyby w przypadku scenariusza malejącego. Sam możesz to sprawdzić, wykorzystując kalkulator kredytu hipotecznego online.

Po uzupełnieniu wymaganych pól w kalkulatorze spłaty kredytu hipotecznego – bo tak inaczej można nazwać to narzędzie – zobaczymy, jak dużo będzie nas kosztować potencjalne zobowiązanie, oraz jak wysoką ratę będziemy musieli włączyć do domowego budżetu (lub, w przypadku rat malejących, zakres ich kwot). Zobaczysz także, jak dużo ze spłacanej sumy będzie stanowił pożyczony od banku kapitał, a ile odsetki.

Wielokrotnie kalkulator raty kredytu hipotecznego zawiera także harmonogram spłaty, przedstawiony w formie tabeli. Dzięki niemu dowiesz się, jak wysoką transzę będziesz musiał przelewać do banku miesiąc po miesiącu, również z podziałem na część kapitałową oraz odsetkową, a także sprawdzisz, jaka suma zostanie do uregulowania po spłaceniu danej raty kredytu hipotecznego. Kalkulator jednak, jak wspomnieliśmy wcześniej, opiera się na założeniu, że oprocentowanie nie zmieni się w ciągu okresu kredytowania – warto więc mieć na uwadze, że mimo wyboru spłaty w ratach równych wcale nie mamy pewności, że ich wysokość nie wzrośnie.

Kalkulator – kredyt hipoteczny i inne opłaty

Kredyt hipoteczny - kalkulator kosztówJak dużo może kosztować kredyt hipoteczny? Kalkulator rat i zdolności kredytowej to jedno, jednak, jak mogłeś przeczytać we wcześniejszej części artykułu, warunki tego zobowiązania są ustalane w dużej mierze w oparciu o indywidualną sytuację klienta. Nie każdy kalkulator kredytu hipotecznego bierze je pod uwagę w pokazywanych wynikach.

Pierwsza kwestia to prowizja od udzielenia kredytu. Kalkulator hipoteczny może oferować włączenie jej w koszty, jednak nie zawsze jest to reguła. Opłata ta, tak samo jak marża, jest wynagrodzeniem dla banku, jednak w przeciwieństwie do niej jest jednorazowa. Niektóre zobowiązania tego typu można wziąć z prowizją 0 proc. To jednak skutkuje podwyżką marży. I odwrotnie – w przypadku, gdy decydujemy się na finansowanie z wysoką prowizją, bank jest w stanie obniżyć marżę. Wystarczy jednak skorzystać z kalkulatora spłaty kredytu hipotecznego by zauważyć, że to właśnie drugi scenariusz jest korzystniejszy. Kredyt hipoteczny bez prowizji będzie zaś lepszym rozwiązaniem, gdy decydujemy się na wcześniejsze uregulowanie zobowiązania przed czasem – o kwestii tej napiszemy jednak nieco później.

Co jeszcze może zostać pominięte przez kalkulator? Kredyt hipoteczny wiąże się także z wieloma opłatami związanymi z różnego rodzaju ubezpieczeniami. Konieczność skorzystania z nich często jest kwestią konkretnej oferty danego banku. Wiele z nich oferuje wraz z kredytem hipotecznym np. ubezpieczenie nieruchomości czy na życie. Zanim zdecydujemy się na taką usługę, warto dokładnie zapoznać się z zakresem ochrony oferowanym przez daną polisę oraz rozważyć, czy na pewno takie zabezpieczenie będzie nam potrzebne. Choć bowiem takie opłaty nie wpływają bezpośrednio na koszty kredytu hipotecznego, to mają duże oddziaływanie na nasz domowy budżet.

W temacie ubezpieczeń związanych z kredytami hipotecznymi warto wspomnieć o dwóch ich rodzajach – ubezpieczenia pomostowego oraz niskiego wkładu. To pierwsze kredytobiorca musi płacić do momentu wpisania hipoteki na rzecz banku w IV rozdziale księgi wieczystej. Jest to zabezpieczenie dla banku na wypadek, gdyby klient nie spłacał zobowiązania – wówczas instytucja będzie mogła dochodzić swoich praw do nieruchomości. Z kolei ubezpieczenie niskiego wkładu nie dotyczy wszystkich klientów, a jedynie tych, którzy zdecydowali się na kredyt hipoteczny z 90-proc. wkładem własnym. Ponieważ w takim wypadku bank ponosi większe ryzyko (w końcu musi pożyczyć nam więcej pieniędzy), to zabezpiecza się kolejną opłatą. Musi być ona uiszczana do chwili osiągnięcia 20-proc. wkładu.

Kolejna kwestia, której nie sposób umieścić w kalkulatorze kredytu hipotecznego, to tzw. cross selling, czyli oferta sprzedaży wiązanej. To dość powszechna praktyka – instytucja wraz z finansowaniem na zakup nieruchomości oferuje w pakiecie inne produkty ze swojej oferty lub ubezpieczenia. Skorzystanie z takiej usługi jest najczęściej równoznaczne z obniżeniem marży kredytu hipotecznego, co z kolei rzutuje na niższą ratę. Czy taki mechanizm się jednak opłaca? To oczywiście zależy od konkretnej propozycji banku. Niemniej jednak zanim zdecydujemy się na konto osobiste czy kartę kredytową zakupioną przy okazji wzięcia kredytu hipotecznego, warto sprawdzić, czy koszty związane z utrzymaniem dodatkowego produktu nie będą przewyższały kosztów związanych z wyższą marżą.

Wcześniejsza spłata – czy to się opłaca?

Czy wcześniejsza splata kredytu hipotecznego się opłacaDla wielu klientów kredyt hipoteczny to jedyna możliwość sfinansowania zakupu własnych czterech kątów. Są jednak i tacy kredytobiorcy, którzy pożyczkę z banku traktują jako pewnego rodzaju pomost – biorą kredyt z myślą, że spłacą go przed wyznaczonym w umowie terminem. Wówczas pojawia się dylemat – czy warto decydować się na takie rozwiązanie? Wielu takich klientów szuka rozwiązań w internecie, wpisując w wyszukiwarkę „kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego” czy „kalkulator wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego”. Takie opcje oferują jednak najbardziej zaawansowane narzędzia.

To, co możemy powiedzieć z całą pewnością, to fakt, że kredytobiorca ma prawo spłacić kredyt hipoteczny przed czasem w każdym momencie. Inna sprawa to to, że nie zawsze taki manewr jest pozbawiony opłat. Banki mają prawo do pobrania prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu – ale pod warunkiem, że klient zrobi to wcześniej niż po trzech latach po zawarciu umowy. Taka prowizja, zgodnie z prawem, może wynosić maksymalnie 3 proc. wartości kredytu. Później wcześniejsze uregulowanie zobowiązania jest pozbawione jakiejkolwiek prowizji – pod warunkiem, że spłacamy kredyt o zmiennym oprocentowaniu. Te jednak w ofertach banków przewijają się najczęściej.

Inną formą wcześniejszego uregulowania kredytu hipotecznego jest jego nadpłata. Oznacza ona wpłacanie rat wyższych niż te ustalone w umowie. Taki zabieg ma na celu albo obniżenie wysokości comiesięcznych przelewów do banku, albo skrócenie okresu kredytowania. Podobnie jak w przypadku całkowitej wcześniejszej spłaty, po trzech latach od podpisania umowy bank nie może naliczyć dodatkowych prowizji z tytułu nadpłaty kredytu hipotecznego. Zanim jednak zdecydujesz się na taki krok, upewnij się, że faktycznie możesz pozwolić sobie na wpłacanie wyższych rat, a Twój budżet wyjdzie z tego bez szwanku. Tylko wówczas warto rozważyć nadpłatę kredytu hipotecznego.

Kalkulator kredytu hipotecznego uwzględniający jego wcześniejszą spłatę lub nadpłatę to rzadkość – w takich sytuacjach w grę wchodzi wiele czynników, a to, czy taka operacja będzie wiązać się z prowizją, zależy od konkretnej oferty banku. Warto pamiętać, że aby uniknąć dodatkowych opłat, najlepiej zdecydować się na realizację takiego scenariusza najwcześniej po trzech latach od zaciągnięcia finansowania. Wówczas na drodze nie będą stały nam żadne opłaty związane z wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego. Kalkulator tych produktów to w dalszym ciągu bowiem narzędzie mające jedynie ułatwić podjęcie decyzji. Wszelkie wątpliwości warto na bieżąco konsultować z doradcą kredytowym lub pracownikiem banku – tylko w taki sposób możemy poznać dokładne parametry naszego kredytu.