Kredyt dla firm – jak wybrać najlepszy i najtańszy kredyt dla firmy?

Ranking najlepszych kredytów dla firm:

1. Nest Bank – „BIZNest kredyt dla firm”

Wyjątkowo szybki proces decyzyjny i minimum formalności to ogromna przewaga oferty. Wstępną decyzję przedsiębiorca otrzymuje w około 5 minut, a wszystkie dokumenty można złożyć przez Internet. Finalna umowa może być podpisana w dowolnym miejscu po umówieniu się z mobilnym doradcą, po czym bank przelewa środki finansowe nawet w ciągu 1 dnia roboczego. Zdolność kredytowa oceniana jest na podstawie PIT, KPiR lub wyciągu z konta. Bank nie wymaga żadnych zabezpieczeń majątkowych ani poręczeń, nie ma też potrzeby dostarczania zaświadczeń z ZUS i US. Wnioskować można maksymalnie o 550 tys. zł, przy czym przyznać trzeba, że bank wyróżnia wysoka przyznawalność kredytów. To często najtańsza opcja pożyczki dla wielu firm (marża 5 – 8,3%, prowizja 3,5 -20%). Nest Bank nie pobiera opłat za wcześniejszą spłatę kredytu.

2. Alior Bank – „Pakiet kredytowy dla mikrofirm”

Oferta dla mikrofirm działających powyżej 12 miesięcy umożliwia pozyskanie nawet 600 tys. zł. na okres maksimum 10 lat. Przeznaczenie kredytu jest dowolne, co więcej bank nie wymaga żadnych zabezpieczeń. Czas podjęcia decyzji kredytowej jest krótki (około 30 minut), dodatkowo cały proces ułatwia możliwość dojazdu bankiera do klienta na życzenie. Pieniądze przekazywane są na rachunek przedsiębiorcy w ciągu 1 dnia od podpisania umowy. Dokumentacja rejestrowa i finansowa jest uproszczona, co minimalizuje formalności związane z zaciągnięciem kredytu. W 1 wniosku kredytowym można zawnioskować jednocześnie aż o 3 produkty (Biznes Kredyt, Kredyt w rachunku bieżącym i Kartę kredytową). Kredyt jest dość atrakcyjny cenowo (marża 8,14%, prowizja 2 – 19%), gdyż jego ostateczna cena zależy od scoringu kredytowego. Natomiast minusem jest konieczność założenia płatnego rachunku firmowego i dodatkowe prowizje.

3. Credit Agricole – „Kredyt inwestycyjny”

Kredyt dla firm o przeznaczeniu inwestycyjnym. Podstawowa zaleta oferty to możliwość sfinansowania inwestycji nawet w 100% ze środków pożyczonych od banku, co eliminuje konieczność wnoszenia wkładu własnego (w przypadku finansowania majątku trwałego). Co więcej, nie trzeba przygotowywać biznesplanu przedsięwzięcia ani przedstawiać faktur dokumentujących wydatkowanie kredytu. Wysokość kredytu inwestycyjnego może wynieść minimum 10 tys. zł, a maksimum aż 4 mln zł. Bank jest dość elastyczny zarówno w kwestiach okresu kredytowania (nawet 15 lat w przypadku finansowania nieruchomości komercyjnych), jak i sposobu spłaty kredytu. Decyzja kredytowa zostaje przekazana wnioskodawcy do 7 dni roboczych od złożenia kompletu dokumentów.

4. ING Bank Śląski – „Kredyt obrotowy”

Produkt umożliwia pozyskanie środków finansowych na bieżące funkcjonowanie firmy, więc ich przeznaczenie jest dowolne. Duży plus dla oferty za okres kredytowania, który jest najdłuższy na rynku wśród ofert kredytów obrotowych – do 5 lat. Kredyt może zostać udostępniony w rachunku bankowym albo kredytowym. W pierwszym przypadku istnieje też możliwość automatycznej spłaty kredytu w momencie wpływu na rachunek. Kredyt obrotowy może mieć charakter odnawialny, czyli każdorazowa spłata kredytu skutkować będzie odnową limitu kredytowego firmy. Bank jest elastyczny, dopuszczając rozmaite formy zabezpieczeń kredytu oraz wiele różnych walut, w jakich udzielony może być kredyt. Formalności ograniczone są do minimum, a większość obowiązków można dopełnić online.

5. mBank – „Kredyt na Start”

To interesująca oferta dla nowych firm. O kredyt można wnioskować już od pierwszego dnia prowadzenia działalności gospodarczej, co jest rzadko spotykaną możliwością. Pozyskać można do 30 tys. zł maksymalnie na okres 7 lat. Pożyczka ma wygodną formę limitu w rachunku bieżącym. Dbając o komfort klienta, bank umożliwia też przeprowadzenie całego procesu wnioskowania i finalizacji umowy drogą elektroniczną. Procedura jest prosta: po wypełnieniu wniosku online przedsiębiorca otrzymuje informację o maksymalnej kwocie kredytu, jaką może otrzymać, po czym wskazuje, na jaką kwotę się decyduje i uruchamia kredyt SMSem. Minusem jest obowiązek założenia konta firmowego. Kredyt przyznawany na podstawie prognozy wyniku finansowego po roku od założenia firmy, bez konieczności przedstawiania dodatkowych dokumentów. Możliwa zerowa prowizja.

 

kredyt dla firm

Kredyty dla firm – brać czy nie brać?

Podstawowe pytanie, od którego należy zacząć, brzmi: czy moja firma naprawdę potrzebuje obecnie finansowania zewnętrznego? Z jednej strony oczywistym jest, że nawet najbardziej atrakcyjne oferty kredytów dla firmy wiążą się z dodatkowymi kosztami i ryzykiem niepodołania nowym zobowiązaniom finansowym. Z drugiej strony przedsiębiorstwo, które się nie rozwija i tak skazane jest prędzej czy później na przegranie wyścigu z konkurencją. Rozwój i utrzymanie się na rynku wymagają inwestycji i nakładów finansowych. Więc brać kredyt dla firmy czy nie brać?

Oczywiście brać, ale tylko wtedy, gdy za decyzją o pożyczce dla firmy stoi realna, dobrze przemyślana potrzeba i pomysł na jej realizację. Następnym krokiem jest świadomy wybór odpowiedniego rodzaju kredytu i sprawdzenie wszelkich ważnych parametrów interesujących nas ofert. Zapraszamy do lektury naszego poradnika, z którym stanie się to dużo prostsze.  Również jeśli jesteś w specyficznym położeniu i interesuje Cię np. kredyt dla firm bez zaświadczeń, kredyt dla małych firm czy kredyt dla firm na start, znajdziesz tu niezbędne informacje.

Rodzaje kredytów dla firm

Kredyt obrotowy dla firm

To jeden z najczęściej wybieranych przez przedsiębiorców instrumentów finansowych. Kredyt obrotowy dla firm służy do bieżącego finansowania prowadzonej działalności gospodarczej. Jeśli przedsiębiorstwo ma problemy z utrzymaniem płynności finansowej, kredyt obrotowy jest dobrym rozwiązaniem. Z reguły firmy decydują się na nie, jeśli potrzebują dodatkowego kapitału na zakup towarów, surowców i materiałów produkcyjnych, a także uregulowanie bieżących zobowiązań. Jednak kredyt obrotowy dla firm charakteryzuje się tym, że najczęściej banki nie rozliczają kredytobiorcy z wydatkowania pieniędzy. Dlatego w rzeczywistości mogą być one wykorzystane w dowolny sposób.

Wysokość kwoty kredytu obrotowego ustalana jest indywidualnie i zależy od parametrów finansowych, przede wszystkim przychodów i zysków firmy. Istnieją dwie formy tego typu produktu. Po pierwsze są kredyty obrotowe dla firm w formie ratalnej, czyli otrzymany kapitał spłacamy w ratach, które składają się z części kapitałowej i odsetkowej. Druga możliwość  to kredyty obrotowe dla firm w postaci odnawialnej linii kredytowej w rachunku bieżącym. W tym wypadku spłata całości lub części kredytu automatycznie umożliwia ponowne skorzystanie ze środków, którymi zasililiśmy konto. Trzeba podkreślić, że bank nalicza odsetki jedynie od kwoty, która zostanie z rachunku wypłacona. Jeśli wykorzystamy tylko część przyznanego debetu, zapłacimy proporcjonalne odsetki, jeśli zaś w ogóle z niego nie skorzystamy, koszty odsetkowe wyniosą zero.

Kredyty obrotowe dla firm mają wiele zalet. Poza dowolnością wykorzystania przyznanych środków, bardzo dużym plusem jest brak wymogu zapewnienia zabezpieczenia hipotecznego lub rzeczowego. Cała procedura przyznawania kredytu jest stosunkowo prosta i szybka, zwłaszcza że wiele ofert ma postać kredytu online dla firm, a decyzja trafia do wnioskodawcy w ciągu kilku dni roboczych. Natomiast wadą może być krótszy okres kredytowania (z reguły do 5 lat) niż np. w przypadku kredytu inwestycyjnego dla firm.

Kredyt inwestycyjny dla firm

Kredyt inwestycyjny dla firm zaciągany jest w celu przeprowadzenia szeroko pojętych inwestycji związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą. Sfinansować można zakup potrzebnych urządzeń, maszyn, pojazdów, sprzętu komputerowego itp., budowę lub zakup nowych obiektów, zwiększenie zatrudnienia czy restrukturyzację przedsiębiorstwa. Dzięki udzielonemu kredytowi firma może ruszyć z miejsca i zintensyfikować swój rozwój, a w konsekwencji powiększyć majątek.

Kredyt inwestycyjny dla firm jest produktem długoterminowym (do 20 lat) i przyznawanym na wyższe kwoty, niż ma to miejsce w przypadku kredytu obrotowego dla firm. Większość banków wymaga wkładu własnego, konieczna jest także jakaś forma zabezpieczenia np. przeniesienie własności czy weksel in blanco. Samo przygotowanie wniosku jest czasochłonne i wymaga dużo pracy – zazwyczaj trzeba przedstawić kondycję finansową przedsiębiorstwa oraz szczegółowy biznesplan inwestycji. Kolejna kwestia, o której należy pamiętać, dotyczy możliwości skontrolowania przez bank, czy udzielone środki wydane zostały zgodnie z umową.

Chociaż wydawać się może, że ten instrument finansowy dostępny jest jedynie dla większych „graczy”, na rynku znaleźć można także kredyty inwestycyjne dla małych firm. Procedura w tym przypadku jest równie skomplikowana. Przedsiębiorca musi wskazać konkretny cel i opisać szczegóły planowanej inwestycji, określając przewidywane zyski, ale i ryzyka związane z jej realizacją. Istnieją też kredyty inwestycyjne dla nowych firm, które mogą być przyznawane nawet od pierwszych dni prowadzenia działalności gospodarczej. Oczywiście niemożliwa jest ocena sytuacji finansowej przedsiębiorstwa, które dopiero co powstało, dlatego w takim przypadku najważniejsze dla banku są zabezpieczenia spłaty kredytu. Ciekawą możliwością jest m.in. gwarancja de minimis Banku Gospodarstwa Krajowego. To specjalny rodzaj poręczenia, który umożliwia firmom z sektora MŚP uzyskanie kredytu inwestycyjnego.

Kredyty inwestycyjne dla firm są wybierane przede wszystkim ze względu na duże kwoty, jakie można pozyskać. Przedsiębiorcy cenią sobie także długi okres kredytowania oraz możliwość wcześniejszej całkowitej albo częściowej spłaty. Do zalet kredytu inwestycyjnego dla firm należy też atrakcyjne oprocentowanie i bardzo różne możliwości przeznaczenia otrzymanych środków. Dużym minusem jest natomiast konieczność przygotowania obszernej dokumentacji oraz skomplikowana procedura rozpatrywania wniosku, co sprawia, że często czas oczekiwania na decyzję jest dość długi.

Kredyt odnawialny dla firm

W rachunku firmowym można też otworzyć linię kredytową lub debetową. Przyznanie kredytu i jego wysokość zależne są od wpływów na rachunku i obrotów firmy. Najczęściej banki przyznają kredyt odnawialny dla firm na 12 miesięcy, zapewniając możliwość jego przedłużenia. Jak już opisaliśmy przy okazji kredytu obrotowego, odsetki naliczane są jedynie od wykorzystanej wysokości kredytu, a każdy wpływ na konto z automatu spłaca debet.

Niewątpliwą zaletą kredytu odnawialnego dla firm jest wolna ręka w dysponowaniu środkami oraz stały i błyskawiczny dostęp do nich. Jeśli zajdzie potrzeba wykorzystania pieniędzy, w każdej chwili można to zrobić. Jeśli jednak okaże się, że nie potrzebujemy dodatkowych środków, nie zostaniemy obciążeni żadnymi kosztami. Natomiast kredyt odnawialny dla firm ma tę wadę, że często przyznawany jest na stosunkową niską kwotę.

Kredyt gotówkowy dla firm

To rozwiązanie, którego przewagą jest prostota i szybkość otrzymania decyzji. Jeśli firma ma poważne problemy z płynnością gotówkową i zależy jej na czasie, warto spróbować uzyskać kredyt gotówkowy dla firm. Kolejnym plusem jest to, że wnioskodawca nie musi precyzować, na jaki cel przeznaczy pozyskane środki finansowe. Często ten rodzaj kredytu udostępniony jest w formie kredytu dla firm online, co pozwala załatwić wszelkie formalności bez konieczności odwiedzania placówki banku.

Jednak banki udzielają tego typu pożyczek najczęściej tylko własnym klientom, a decyzję uzależniają od obrotów firmy, wysokości wpływów na rachunku firmowym oraz dodatkowych zabezpieczeń. Z reguły wymagają też, żeby przedsiębiorstwo działało minimum 12 miesięcy. Szybki kredyt dla firm wiąże się więc z licznymi obostrzeniami.

Kredyt hipoteczny dla firm

Kredyt hipoteczny dla firm może być zaciągnięty na budowę, remont czy zakup nieruchomości firmowej albo nabycie ziemi. W ramach kredytu można wnioskować o naprawdę wysokie kwoty i rozłożyć spłatę na bardzo długi okres. Zabezpieczeniem jest wpis w księdze wieczystej nieruchomości dotyczący obciążenia jej na rzecz banku. Nie staje się on tym samym jej właścicielem, ale bez jego zgody niemożliwa jest jej sprzedaż. Dodatkowo, przed podjęciem decyzji o przyznaniu kredytu banki sprawdzają, czy firma nie zalega ze składkami ZUS i płatnościami w US oraz czy nie ma negatywnej historii kredytowej w BIK.

Ponieważ udzielony kredyt ma porządne zabezpieczenie w postaci hipoteki nieruchomości, jest to rozwiązanie, które cechuje dużo niższe oprocentowanie niż ma to miejsce w przypadku kredytów dla firm bez zabezpieczeń. Z drugiej strony złożenie wniosku wiąże się z koniecznością załączenia wielu dokumentów. Przykładowo, jeśli chcemy pozyskać środki na budowę nowego obiektu, bank najprawdopodobniej będzie chciał zapoznać się z projektem, kosztorysem, harmonogramem inwestycji, informacjami na temat własności gruntu itp.

Nieco podobny produkt finansowy stanowi pożyczka hipoteczna dla firm. Pożyczki najczęściej można zaciągnąć na dowolny cel związany z prowadzeniem działalności gospodarczej, a ich zabezpieczeniem jest – jak w przypadku kredytu hipotecznego dla firm – wpis na hipotece nieruchomości należącej do przedsiębiorcy. Wysokość maksymalnej kwoty pożyczki zależy od wartości nieruchomości, jednak zazwyczaj banki nie przyznają środków w wysokości większej jak 80% wartości nieruchomości. Ogólnie ujmując, kwoty kredytów hipotecznych dla firm są wyższe niż te przyznawane w ramach pożyczek hipotecznych dla firm. Pozyskanie pożyczki wymaga też większych przygotowań, jednak oba produkty wyróżnia długi okres kredytowania i najniższe oprocentowanie na rynku produktów finansowych dla przedsiębiorców.

Kredyt pomostowy dla firm

Ten rodzaj kredytu jest wyjątkowo pomocny w sytuacji, gdy przedsiębiorstwo pozyskało dotację unijną na realizację określonego projektu. Dzięki kredytowi firma nie traci płynności finansowej przed otrzymaniem refundacji poniesionych kosztów. Kredyt jest stosunkowo łatwy do uzyskania, gdyż bank ma gwarancję, że odzyska pożyczone pieniądze i ryzyko jest zminimalizowane niemalże do zera. Nierzadko pożyczkodawca wymaga jedynie dokonania cesji praw z umowy o dofinansowanie oraz weksla in blanco przedsiębiorcy.

Wysokość oprocentowania i warunki kredytu pomostowego ustalane są indywidualnie, dlatego najlepiej jest złożyć wnioski kredytowe równolegle w kilku bankach i wybrać ofertę najbardziej opłacalną. Trzeba pamiętać, że pozytywna decyzja instytucji unijnej o przyznaniu dotacji nie gwarantuje jeszcze pozytywnej decyzji banku w sprawie kredytu dla firmy. Analitycy bankowi każdorazowo zapoznają się z biznesplanem przedsięwzięcia i jeśli ich nie przekona, decyzja kredytowa może być odmowna.

Kredyt konsolidacyjny dla firm

Kredyt konsolidacyjny dla firm pozwala zebrać wiele różnych zobowiązań finansowych przedsiębiorstwa w jedno. Choć działa na tej samej zasadzie co analogiczny kredyt dla osób prywatnych, to są to dwa osobne instrumenty i kredytów firmowych nie można skonsolidować z kredytami prywatnymi. Kredyt konsolidacyjny dla firm to przede wszystkim spore odciążenie przedsiębiorcy, który z powodu przejściowych problemów finansowych nie radzi sobie z terminową spłatą zobowiązań. Dzięki ich połączeniu miesięczna rata powinna być niższa niż dotychczasowa suma wielu rat. Jest to możliwe dzięki temu, że wydłuża się jednocześnie czas kredytowania, co należy wziąć pod uwagę, rozważając wzięcie kredytu konsolidacyjnego dla firmy.

Decyzja kredytowa zależy od oceny kondycji finansowej firmy oraz jej dotychczasowego wywiązywania się z regulowania należności. Dlatego na takie rozwiązanie należy zdecydować się odpowiednio wcześniej – zanim firma straci płynność finansową. Należy też przemyśleć, czy wybrać kredyt konsolidacyjny dla firm gotówkowy czy hipoteczny. Pierwszy jest mniej korzystny dla pożyczkobiorcy, podczas gdy ustanowienie hipoteki na nieruchomości na rzecz banku skutkuje dużo lepszymi warunkami spłaty kredytu. Jednocześnie dobre zabezpieczenie pozwoli na otrzymanie dużo wyższej kwoty kredytu dla firmy na dłuższy okres kredytowania.

Kredyt lombardowy dla firm

To dla odmiany kredyt o charakterze krótkoterminowym. Udzielany jest pod zastaw np. papierów wartościowych, towarów czy innych cennych ruchomości. Zastaw pozostaje w rękach banku aż do momentu spłaty kredytu, a w przypadku niewywiązywania się kredytobiorcy ze swoich zobowiązań bank ma prawo go sprzedać.

Taki kredyt dla firm to w zasadzie wyjście awaryjne, kiedy nie mamy innej możliwości pozyskania pieniędzy. Kredyt lombardowy ma bowiem zdecydowanie więcej minusów niż plusów: jest wysokooprocentowany, a co więcej odsetki pobierane są od razu, czyli wypłacona kwota kredytu jest uszczuplona o równowartość odsetek. Dochodzą do tego koszty wyceny przedmiotów zastawu, którymi obarczony jest przedsiębiorca. Poza tym wysokość udzielonego kredytu dla firmy jest nierzadko znacznie niższa niż wartość zastawu, co spowodowane jest dużym ryzykiem takich umów. Na korzyść kredytu lombardowego należy zaliczyć uproszczone procedury jego przyznawania, co ma ogromne znaczenie, jeśli pozyskanie środków finansowych to w danym momencie „być albo nie być” firmy.

Jak wybrać najlepszy kredyt dla firmy?

Jak widać przedsiębiorca, który chce pozyskać dodatkowe środki finansowe na działalność gospodarczą, może skorzystać z wielu zróżnicowanych ofert kredytów bankowych. W jaki sposób wybrać najlepszy kredyt dla firm? Na co w pierwszej kolejności zwrócić uwagę? Jak nie dać się naciągnąć na ofertę, która tylko początkowo wygląda na najtańszy kredyt dla firm? Sprawdźmy.

Krok pierwszy – Czego potrzebuje moja firma?

Aby znaleźć optymalną ofertę, trzeba najpierw sprecyzować, czego dokładnie się szuka i czego oczekuje się od kredytu. Punktem wyjścia powinno być określenie celu kredytu. Dzięki temu spora część ofert zostanie na samym początku odrzucona, co zdecydowanie ułatwi selekcję. Przykładowo: potrzebujesz pieniędzy na bieżące potrzeby? Od razu możesz darować sobie oferty kredytów inwestycyjnych, hipotecznych czy pomostowych. Zastanów się, czy chodzi o jednorazową „podbramkową” sytuację? A może specyfika biznesu wymaga od czasu do czasu dodatkowego zastrzyku gotówki i warto pomyśleć o odnawialnej formie kredytu? Im dokładniej sprecyzujesz cel, tym większe szanse na znalezienie oferty kredytu dla firmy  dopasowanej do Twoich potrzeb.

Kiedy już wiadomo, po co potrzebna jest pożyczka dla firmy, trzeba się zastanowić, ile pieniędzy wystarczy do realizacji obranego celu. Określanie kwoty „na oko” nie jest dobrym pomysłem – łatwo o niedoszacowanie lub przeszacowanie potrzebnej sumy. Precyzyjny kosztorys to podstawa planowania kredytu dla firmy (a przy niektórych rodzajach wniosków to niezbędny załącznik). Niejednokrotnie trzeba też uwzględnić wkład własny, np. przy kredytach inwestycyjnych dla firm. Kiedy przedstawisz bankowi szczegóły dotyczące Twojej firmy oraz planowanego kredytu, otrzymasz informację, na jaką maksymalną kwotę pożyczki możesz liczyć. Na tej podstawie możesz od razu odrzucić oferty, które będą zbyt niskie i nie zaspokoją Twoich potrzeb. Pamiętaj jednak, że po złożeniu wniosku o kredyt i szczegółowej analizie wszystkich czynników, bank może ostatecznie zdecydować się przyznać Ci znacznie niższą kwotę kredytu niż wskazywała na to pierwotnie zakładana maksymalna kwota kredytu.

Świetnie! Wiesz już dokładnie, na co i ile pieniędzy potrzebujesz. Jednak to, czy masz szanse na otrzymanie pożyczki dla firmy w pożądanej wysokości, zależy m.in. od Twojej zdolności kredytowej. Bank określa ją nie tylko na podstawie parametrów finansowych firmy. Duże znaczenie ma wiele innych czynników np. jak długo przedsiębiorstwo istnieje na rynku, w jakiej branży działa, czy terminowo reguluje zobowiązania wobec ZUS i US, jaka jest jego historia kredytowa itd. Banki sprawdzają także kwestie dotyczące samego przedsiębiorcy, począwszy od jego wieku, wykształcenia czy stanu cywilnego, po prywatne zobowiązania kredytowe.

Oczywiście każda instytucja ma własne procedury służące określeniu zdolności kredytowej, dlatego warto wnioskować o kredyt dla firm w minimum  kilku bankach. Natomiast aby poznać choć przybliżoną wartość zdolności kredytowej, można skorzystać z kalkulatorów zamieszczonych w Internecie. To pozwoli zorientować się, czy w ogóle jest sens wnioskować o kwotę danego rzędu, czy może lepiej najpierw poszukać sposobu na poprawę zdolności kredytowej (np. proponując odpowiednie zabezpieczenie kredytu w postaci majątku, hipoteki czy aktywów firmy). Można też poszukać oferty kredytu dla firm bez zaświadczeń.

Krok drugi – Ile to będzie kosztowało?

Masz już podstawowe informacje na temat tego, co chciałbyś i co prawdopodobnie możesz uzyskać od banku. Załóżmy, że dostałeś kilka interesujących na pierwszy rzut oka ofert kredytów dla firm. Jak wybrać tę, która będzie najkorzystniejsza finansowo, najbezpieczniejsza, najwygodniejsza – jednym słowem najlepsza?

Podstawowy parametr to oczywiście całkowity koszt kredytu, czyli to, ile  dany kredyt będzie łącznie kosztował. Podczas obliczeń trzeba uwzględnić zarówno oprocentowanie, od którego zależy wysokość miesięcznej raty, jednorazową prowizję banku za udzielnie kredytu, jak i opłaty dodatkowe.

Na oprocentowanie składają się dwa elementy: zmienna stawka WIBOR (wysokość oprocentowania kredytów na rynku międzybankowym) oraz stała marża banku, która przez cały okres kredytowania pozostaje niezmienna. Pierwszy czynnik jest wyznaczany odgórnie i pozostaje taki sam dla każdego banku, podczas gdy marża ustalana jest przez daną instytucję. Może być ona przypisana do konkretnego produktu, ale w przypadku kredytów dla firm często bank wyznacza marżę w zależności od aktualnej kondycji finansowej wnioskodawcy oraz oszacowania ryzyka niespłacenia przez niego kredytu. Zasada jest prosta – jeśli udzielenie kredytu jest niezbyt ryzykowne, marża będzie stosunkowo niska, jeśli zaś ryzyko jest duże, marża będzie wyższa i koszty kredytu większe. Czasem banki przedstawiając decyzję kredytową, proponują obniżenie marży w zamian za skorzystanie z dodatkowych produktów, np. ubezpieczenia. Ostateczna wysokość marży zostaje wpisana w umowę i nie zmienia się w czasie spłacania danego kredytu.

Z kolei prowizja, jaką bank pobiera w momencie udzielenia kredytu, nie zawsze jest obowiązkowym elementem umowy. Czasem można jej uniknąć, decydując się na nabycie wraz z kredytem dodatkowych produktów banku albo korzystając z promocyjnej oferty. Mając do wyboru większą liczbę ofert, może pojawić się dylemat: czy wybrać kredyt dla firm bez prowizji i z wyższą marżą (co może być kuszące w momencie starania się o kredyt), czy bardziej opłacalny w ogólnym rozrachunku nie okaże się kredyt z obowiązkiem opłacenia prowizji, ale za to z niższą marżą. Wszystko jak zwykle należy przeliczyć, uwzględniając, w jakim czasie mamy zamiar spłacić kredyt. Ogólna zasada mówi jednak, że jeśli zobowiązanie zostanie uregulowane dość szybko, korzystniejszy jest wariant pierwszy, natomiast w przypadku dłuższego okresu kredytowania należy się skłaniać ku rozwiązaniu drugiemu.

Prowizja i oprocentowanie kredytu dla firmy to podstawowe parametry, czasem jednak decydujące mogą być dodatkowe opłaty, które wyczytamy z tabeli opłat danego banku. Niektóre instytucje pobierają opłaty np. za rozpatrzenie wniosku kredytowego (nawet jeśli decyzja jest odmowna) czy za wycenę zabezpieczeń kredytu, częstą praktyką jest też zmuszanie kredytobiorców do nabycia dodatkowych produktów. Wszystko to warto przeanalizować, zwracając również uwagę na to, co może się zdarzyć w przyszłości. Przykładowo, jeśli widzisz duże szanse na przedterminową spłatę kredytu, ważnym czynnikiem będą ewentualne kary za wcześniejszy zwrot pożyczki. Inna istotna kwestia dotyczy dopuszczalnej karencji w spłacie kredytu oraz ogólnie zasad postępowania banku w razie kłopotów kredytobiorcy z terminowym uregulowaniem raty.

Uwaga! Opłaty związane z udzieleniem oraz obsługą kredytu dla firm można wliczyć w koszty prowadzenia działalności gospodarczej.

Krok trzeci – Co jeszcze trzeba sprawdzić?

Pieniądze to nie wszystko, nawet jeśli celem jest znalezienie najtańszego kredytu dla firm. Dlatego aby wybrać najlepszy kredyt, należy kierować się nie tylko kryteriami finansowymi i kalkulatorem kredytu dla firm. Na co poza całkowitym kosztem kredytu warto zwrócić uwagę?

Najczęściej duże znaczenie ma czas oczekiwania na decyzję kredytową. Uzależniony jest on przede wszystkim od formalności, które najpierw wnioskujący przedsiębiorca musi dopełnić, a później analitycy bankowi muszą zweryfikować. Naturalnym jest, że dość prosty wniosek o kredyt gotówkowy czy obrotowy dla firmy rozpatrzony będzie dużo szybciej niż wniosek o kredyt hipoteczny dla firm czy kredyt inwestycyjny. Oczywiście mniej formalności to z reguły większe ryzyko dla banku i tym samym wyższy koszt kredytu, dlatego trzeba znów postawić pytanie o priorytety – czy ważniejszy jest czas otrzymania decyzji kredytowej i w konsekwencji środków finansowych, czy jednak ogólny koszt wygenerowany przez kredyt.

Druga kwestia związana z czasem dotyczy maksymalnego okresu kredytowania. Jeśli zależy Ci na tym, by był on jak najdłuższy, czyli by obniżyła się wysokość miesięcznej raty, skup się na długoterminowych produktach, takich jak np. kredyt hipoteczny dla firm. Oczywiście to, na jaki czas bank zaproponuje danemu przedsiębiorcy pożyczkę, zależy od indywidualnych czynników (np. jego wieku, branży działalności itp.)

Kolejna sprawa dotyczy wkładu własnego, który nie zawsze jest obowiązkowy. Przeważnie kredyt gotówkowy dla firm czy kredyt obrotowy są w tej materii bardziej „przyjazne”, podczas gdy kredyt hipoteczny dla firm czy inwestycyjny wiążą się praktycznie zawsze z koniecznością zapewnienia wkładu własnego. To rozwiązanie ma jednak i swoje dobre strony, dzięki niemu najczęściej koszty kredytu znacznie spadają, gdyż zmniejsza on ryzyko, jakie bierze na siebie bank. Pozytywną informacją jest też to, że jako wkład własny można wnieść nie tylko kapitał, ale np. zakupiony wcześniej grunt czy materiały budowlane. Natomiast jeśli zapewnienie wkładu własnego w wymaganej wysokości jest z naszej strony niemożliwe, do wyboru pozostają tylko oferty kredytów i pożyczek dla firm, które nie zawierają takiego wymogu.

Również nie wszystkie formy zabezpieczenia spłaty kredytu dla firm mogą być dla nas do przyjęcia. Część ofert kredytowych nie wymaga zapewnienia żadnego rodzaju zabezpieczenia. Jednak im kwota, o jaką wnioskujemy, jest wyższa, tym bardziej prawdopodobne, że bank będzie domagał się jakiejś gwarancji spłaty zobowiązania. Również firmy o krótkim stażu, w kiepskiej sytuacji finansowej czy też planujące inwestycje wysokiego ryzyka muszą liczyć się z taką koniecznością. I znów – zagwarantowanie porządnego zabezpieczenia stawia kredytobiorcę na lepszej pozycji negocjacyjnej i pociąga za sobą korzystniejsze warunki kredytu. Do wyboru jest wiele różnych form zabezpieczeń: zabezpieczenia osobiste (np. poręczenie cywilne, weksel in blanco, cesja wierzytelności) i majątkowe (np. hipoteka na nieruchomości, blokada na rachunku bankowym, zastaw).

Kredyty dla nowych, małych lub zadłużonych firm

Kredyt dla firm bez zaświadczeń

Wnioskowanie o przyznanie kredytu dla firmy w różnych bankach niestety dość często kończy się niepowodzeniem. Na taki scenariusz skazani są przedsiębiorcy, którzy mają zaległości w opłacaniu zobowiązań bankowych czy wobec innych instytucji. Co prawda, nie wszystkie oferty kredytowe wymagają dostarczenia zaświadczeń o terminowym regulowaniu zobowiązań wobec ZUS czy US, ale już historia kredytowa praktycznie zawsze jest sprawdzana przez banki w rejestrze BIK czy KRD. Po drugie, jeśli dochody osoby wnioskującej o kredyt są według banku zbyt niskie, a kondycja przedsiębiorstwa zostanie oceniona jako nierokująca, oczywiście kredyt również nie zostanie przyznany. Co robić, gdy historia spłaty naszych zobowiązań nie jest dobra albo gdy bank negatywnie oceni naszą zdolność kredytową? Czy kredyt dla firm bez BIK i zabezpieczeń jest możliwy?

W takiej sytuacji trzeba szukać możliwości pozyskania środków finansowych w instytucjach pozabankowych. Firmy nienależące do sektora bankowego nie są ograniczone restrykcyjnym prawem bankowym (a jedynie prawem cywilnym), dlatego dość chętnie użyczają pożyczek dla firm bez BIK. Produkty, które oferują to tzw. kredyty dla firm na oświadczenie, w których wystarczy zadeklarować wysokość dochodów przedsiębiorstwa. Czym w praktyce różni się kredyt dla firm z banku od pożyczki dla firm bez zaświadczeń?

Z reguły kredyty dla firm bez BIK i KRD udzielane przez firmy finansowe obciążone są znacznie wyższym oprocentowaniem niż te przyznawane przez banki, co wynika z dużego ryzyka niespłacenia zobowiązania. Kolejny minus to niższe kwoty, jakie często oferowane są przez te instytucje oraz krótkie terminy na spłatę zobowiązań. Trzeba jednak pamiętać, że szybka pożyczka dla firm to rozwiązanie, które pozwala uzyskać kapitał w sytuacji, gdy standardowe opcje są dla nas niedostępne. Przykładowo instytucje pozabankowe oferują również kredyty dla nowych firm bez BIK, a nowi przedsiębiorcy faktycznie miewają problem z uzyskaniem standardowego kredytu bankowego. Pożyczka dla firm na oświadczenie nie jest więc jedynie kredytem dla zadłużonych firm – często to zwyczajnie drugie drzwi, do których pukają przedsiębiorcy poszukujący dodatkowego kapitału na rozwój biznesu.

Kredyt dla małych firm

Kredyt dla firm bez BIK czy  bez zaświadczeń o dochodach jest więc produktem raczej niedostępnym w banku. Ale nawet przedsiębiorcy z pozytywną historią w BIK mają często problemy z uzyskaniem kredytu. Dotyczy to zwłaszcza mikro- i małych firm. Jednak odkąd na polskim rynku działać zaczęły banki oferujące produkty i usługi dedykowane sektorowi MŚP, jego sytuacja się poprawiła. Konkurencja na rynku bankowym wymusiła także zmianę podejścia do małych przedsiębiorstw tradycyjnych banków. Dodatkowo dużą zachętą do kierowania usług bankowych do MŚP jest jego aktywne wsparcie płynące z instytucji publicznych (np. poręczenia czy gwarancje z różnych programów i funduszy krajowych oraz unijnych). Dzięki temu często znika problem braku zabezpieczeń kredytów, co znacznie ułatwia współpracę na linii bank – mała firma. Tym samym wachlarz kredytów dla małych firm staje się coraz bogatszy i obecnie przedsiębiorcy coraz częściej z powodzeniem starają się o rozmaite kredyty i pożyczki dla firm.

Kredyt dla firm poniżej 12 miesięcy

Kredyt dla młodych firm to dość nowy produkt finansowy, który przeznaczony jest dla przedsiębiorstw istniejących na rynku do 12 miesięcy. W oferowaniu takich rozwiązań specjalizują się również banki stworzone z myślą o przedsiębiorcach, jednak i w ofertach „zwykłych” banków możemy znaleźć kredyty dla nowych firm. Ogólnie zmiany idą w dobrym kierunku – okresy kredytowania się wydłużają, a oferty się różnicują (kredyt obrotowy dla nowych firm, kredyt inwestycyjny itd.). Pojawiają się też oferty kredytów dla nowych firm bez zabezpieczeń, jednak one udzielane są na niezbyt duże kwoty. Zdarzają się jednak promocyjne oferty kredytu dla nowej firmy, dlatego warto obserwować internetowe rankingi kredytów dla firm.

Kredyt na start dla nowych firm

Czy dla osób, które dopiero planują założenie działalności gospodarczej, także przeznaczone są specjalne produkty finansowe? Tak, co prawda kredyt na start dla firm nadal nie jest oferowany przez wiele banków, ale od pewnego czasu widać postęp – pojawiają się nawet oferty kredytów dla firm od pierwszego dnia działalności. Niestety, kwoty kredytu dla nowych firm nie są zbyt wysokie, a ich pozyskanie wiąże się z wieloma formalnościami (np. przedstawieniem biznesplanu) i często zapewnienia zabezpieczenia spłaty pożyczki.

Kredyty dla firm na start wymuszają najczęściej na kredytobiorcy założenie firmowego rachunku w danym banku. O pożyczkę dla nowych firm można oczywiście starać się także w instytucjach pozabankowych, gdzie procedura jest prostsza niż w przypadku bankowego kredytu dla firm na start.

Najlepszy kredyt dla firm

Podsumowując, na rynku mamy obecnie zatrzęsienie ofert różnego typu kredytów i pożyczek dla firm, co wcale nie ułatwia wyboru. Jak znaleźć najlepszy kredyt dla firmy? Jesteśmy przekonani, że nasz poradnik zdecydowanie ułatwi Ci to zadanie. Żeby wybrać najlepszy kredyt dla firm warto też korzystać z wszelkich dostępnych narzędzi, takich jak kalkulator kredytu dla firm czy ranking ofert. Aktualny ranking kredytów dla firm zamieszczony jest na samej górze artykułu. Być może znajdziesz tam ofertę, od której zacznie się nowa, złota era Twojej firmy.