Wyborowi odpowiedniego kredytu mieszkaniowego towarzyszy wiele wątpliwości. Jak wybrać ten najlepszy i zapewnić sobie jak najniższe koszty czy ratę kredytu? Jak zwiększyć swoje szanse na otrzymanie zobowiązania z banku? Co z wkładem własnym, a przede wszystkim – jak uzyskać kredyt mieszkaniowy? Produkt ten jest dość skomplikowany i ma wiele parametrów, jednak dzięki poniższemu artykułowi znajdziesz odpowiedzi na wszystkie dręczące Cię pytania!
Kredyt mieszkaniowy – definicja produktu
Zacznijmy jednak od postaw – a mianowicie od wyjaśnienia, czym jest kredyt mieszkaniowy. Często między tym produktem a kredytem mieszkaniowym stawiany jest znak równości, a wiele osób uważa, że to to samo zobowiązanie. Tymczasem różnica w kwestii „kredyt mieszkaniowy a hipoteczny” polega na zakresie, w jakim można pożyczone od banku pieniądze wykorzystać. Najkrócej rzecz biorąc, kredyt mieszkaniowy to jeden z rodzajów kredytu hipotecznego. Oba produkty zabezpieczone są nieruchomością, jednak w pierwszym przypadku jest to lokal lub budynek zaadaptowany do celów mieszkaniowych. Kredyt mieszkaniowy można przeznaczyć na zakup własnego lokum czy domu. Z kolei kredyt hipoteczny to zobowiązanie, z którego środki można przeznaczyć na dowolny cel – nie tylko na kupno mieszkania, domu czy działki budowlanej – lecz także np. na rozwój własnego biznesu czy adaptację budynku lub lokum na cele inne niż mieszkalne.
Kredyt hipoteczny to więc każdy kredyt, z zaciągnięciem którego wiąże się ustanowienie hipoteki na nieruchomości. Może być to mieszkanie czy dom, który dopiero mamy zamiar kupić za pieniądze z zobowiązania lub lokal lub budynek już przez nas posiadany na własność. Dlatego kredyt mieszkaniowy także mieści się w tym zbiorze. Tak naprawdę jedyną różnicą jeśli chodzi o kredyt hipoteczny a mieszkaniowy jest ich zakres. Procedura otrzymywania obu z nich jest taka sama, kredytobiorca również musi odznaczać się odpowiednią zdolnością kredytową, posiadać wkład własny, okres kredytowania, oprocentowanie czy forma spłaty jest podobna. Narzędzia, takie jak porównywarka czy ranking kredytów hipotecznych, zazwyczaj zawierają także kredyty mieszkaniowe. Kalkulator tych produktów pozwoli Ci z kolei obliczyć ratę potencjalnego zobowiązania.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt mieszkaniowy? Czyli o zdolności kredytowej
Kredyty mieszkaniowe nie są produktami dla wszystkich. Aby otrzymać jeden z nich, musimy mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Pod tym terminem rozumie się możliwość kredytobiorcy do spłacenia zaciągniętego kredytu w umówionym z bankiem czasie i na ustalonych w umowie warunkach. Kredyt mieszkaniowy może więc dostać osoba wiarygodna, która nie miała w przeszłości zaległości w spłatach zobowiązań, a także której zarobki pozwalają na włączenie do domowego budżetu raty kredytu.
Odpowiedź na postawione wcześniej pytanie nie jest jednoznaczna. Oczywiście im wyższe zarobki, tym lepiej, jednak ważna jest proporcja między dochodami a miesięcznymi wydatkami związanymi z utrzymaniem gospodarstwa domowego i zamieszkujących je osób. Na najkorzystniejszy kredyt mieszkaniowy szanse mają małżeństwa, w których każde ze współmałżonków pracuje i nie mają na utrzymaniu potomstwa. Każde kolejne dziecko zmniejsza zdolność kredytową. Istotna jest też forma zatrudnienia – tutaj na najlepszej pozycji są osoby zatrudnione w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony. W takiej sytuacji bank ma bowiem pewność, że dochody kredytobiorcy są stałe, co rodzi mniejsze ryzyko – w końcu kredyty mieszkaniowe można zaciągać nawet na kilkadziesiąt lat. Osoby pracujące na umowach cywilnoprawnych czy prowadzące własną działalność gospodarczą będą miały trudniejsze zadanie by udowodnić swoją zdolność kredytową – bank będzie wymagał od nich większej liczby dokumentów niż w przypadku pracowników zatrudnionych na umowę o pracę. To właśnie w ten sposób instytucja weryfikuje wysokość zarobków i formę zatrudnienia potencjalnego klienta.
Wydatki związane z utrzymaniem się oraz wynagrodzenie to jednak nie wszystko. Aby poprawnie ocenić zdolność kredytową przy przyznawaniu kredytów mieszkaniowych, banki biorą pod uwagę także inne zobowiązania: kredyty, pożyczki, limity w koncie, karty kredytowe czy kredyty ratalne, a więc zakup np. urządzeń gospodarstwa domowego na raty. Każdy taki produkt negatywnie wpływa na nasze możliwości finansowe, bowiem zwiększa miesięczne wydatki. Aby więc je ograniczyć, warto przed złożeniem wniosku o kredyt mieszkaniowy skonsolidować kredyty, co pozwoli na zmniejszenie ich rat. Istotna jest również regularność w spłacaniu zobowiązań – nieterminowe opłaty obniżają naszą wiarygodność w oczach kredytodawcy. A jeśli mamy ich za dużo, bank może nie zgodzić się na udzielenie kredytu mieszkaniowego. Wszystkie te dane kredytodawcy sprawdzają w raporcie Biura Informacji Kredytowej, gdzie odnotowywana jest każdy kredyt czy pożyczka klientów banku – włącznie z tym, czy spłacamy je zgodnie z harmonogramem.
Na podstawie wymienionych czynników instytucja podejmuje decyzję, czy i na jakich warunkach udzielić finansowania. Nie każdy zgłaszający się do banku klient ma szansę na najlepszy kredyt mieszkaniowy – a więc o preferencyjnych parametrach, z niższą ratą i kosztami całkowitymi. Pocieszającą informacją może być fakt, że przy przyznawaniu kredytów mieszkaniowych banki mogą inaczej oceniać zdolność kredytową. Jeśli więc jedna instytucja nie zgodzi się na udzielenie Ci wsparcia, warto spróbować złożyć wniosek u konkurencji. Pamiętaj jednak, że zawnioskowanie o kredyt mieszkaniowy w kilku instytucjach na raz również może źle odbić się na Twojej zdolności. Chcesz sprawdzić, czy masz szansę starać się o kredyty mieszkaniowe? Kalkulator zdolności kredytowej rozjaśni nieco sytuację.
Kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego – czy to możliwe?
Odpowiednio wysoka zdolność kredytowa to tylko jedna z obowiązkowych kwestii, z którą musi się zmierzyć klient starający się o kredyt mieszkaniowy. Kolejna, bez której udzielenie tego finansowania nie może się odbyć, to wkład własny. To część inwestycji, którą kredytobiorca musi pokryć we własnym zakresie. To oznacza, że otrzymanie kredytu mieszkaniowego, którego wartość będzie równa np. cenie mieszkania, które zamierzamy nabyć, jest obecnie niemożliwe – choć jeszcze parę lat temu taka sytuacja była na porządku dziennym. Przez to, że kredyty mieszkaniowe były udzielane na kwoty odpowiadające wartości inwestycji, wielu klientów nie mogło poradzić sobie z ich spłaceniem, co skutkowało ich nadmiernym zadłużeniem oraz stratami dla banków. Dlatego od kilku lat, za sprawą Komisji Nadzoru Finansowego, kredytodawcy mają prawny obowiązek wymagać wkładu własnego dla każdego typu kredytu hipotecznego – co ważne, jest to parametr właściwy tylko dla tego typu zobowiązania.
Zgromadzenie wkładu własnego jest dla banku sygnałem, że kredytobiorca nie będzie miał również problemu z wygospodarowaniem środków na spłatę miesięcznych rat kredytu mieszkaniowego. Wkład własny – zarówno jego wysokość, jak i forma – zmieniał się na przestrzeni lat. Obecnie wynosi on 20 proc. wartości nieruchomości. A to oznacza, że bank może udzielić nam kredytu mieszkaniowego na maksymalnie 80 proc. ceny mieszkania czy domu. Najbardziej oczywistą formą jest gotówka, dlatego najprostszą metodą na wkład własny przy kredycie mieszkaniowym jest regularne i systematyczne oszczędzanie. Co jednak zrobić, gdy sytuacja nagli lub po prostu nie mamy możliwości na zgromadzenie takich środków? Czy kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego istnieje?
Zacznijmy od opcji pośredniej – kredytu z wkładem własnym, ale niższym. Choć co prawda Rekomendacja S wydana przez KNF wymaga, by wpłata ta wynosiła 20 proc. kwoty, to niektóre banki korzystają z zapisu, że można również udzielić kredytu mieszkaniowego z wkładem własnym w wysokości 10 proc. Wówczas klient zaciąga wyższą kwotę, ale nie musi angażować tak dużych środków z własnej kieszeni. To najkorzystniejszy kredyt mieszkaniowy dla osób o ograniczonych zasobach i czasie na ich zdobycie. Jednak jeśli spojrzymy na warunki, będzie to najtańszy kredyt mieszkaniowy? Niekoniecznie. Po pierwsze, w takiej sytuacji musimy zaciągnąć wyższą kwotę zobowiązania, co od razu wiąże się z większymi kosztami. Po drugie, niższy wkład własny oznacza podwyższenie marży i bardziej kosztowne raty kredytu. Po trzecie zaś, 10-proc. wkład własny jest dopuszczalny jedynie pod warunkiem, że klient będzie płacił za nie dodatkowe ubezpieczenie. Musi je regulować do momentu, gdy wkład własny osiągnie wymagane 20 proc. To zabezpieczenie dla banku – niski wkład oznacza wyższe ryzyko, bo udostępnia kredytobiorcy większą kwotę. Poza tym, co istotne, nie każda instytucja może zaoferować swoim klientom takie rozwiązanie.
Dość często spotykanym i akceptowanym przez większość banków sposobem na kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego jest przyjęcie darowizny od członka najbliższej rodziny. To istotne, by darczyńca znajdował się w pierwszej grupie podatkowej – kredytobiorca uniknie wtedy konieczności płacenia wysokiego podatku od spadków i darowizn. Zdobytej w ten sposób gotówki nie musimy spłacać, a więc nie wpływa ona negatywnie na naszą zdolność kredytową. Pomoc ze strony rodziny jest szczególnie cenna w przypadku kredytu mieszkaniowego dla młodych – osoby dopiero zaczynające życie na własnym „M” nie zawsze są w stanie zdobyć środki na wkład własny w inny sposób. Innym pomocnym sposobem był program rządowy MdM, w ramach którego można było uzyskać dofinansowanie wkładu własnego na kredyt mieszkaniowy dla młodych. Obecnie nie jest on dostępny.
Kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego – jeśli nie gotówka, to co?
Ponieważ kredytodawcy zdają sobie sprawę, że uzbieranie wkładu własnego na kredyt mieszkaniowy w formie gotówki nie jest prostą sprawą, oferują klientom inne sposoby na uregulowanie tego przepisu. Wiele banków dopuszcza w ramach wkładu własnego wnieść inną nieruchomość. Rzecz jasna nie każdy kredytobiorca – a w szczególności osoba młoda – posiada dom lub mieszkanie na własność. Jednak dobrą wiadomością jest to, że nie musi to być nasza nieruchomość. Podobnie jak z darowizną, w tym przypadku z pomocą mogą przyjść np. rodzice czy rodzeństwo. Warunkiem takiej operacji jest jednak fakt, że właściciel nieruchomości jest wówczas zobowiązany do przystąpienia razem z nami do kredytu mieszkaniowego.
Wkład własny może również zastąpić różnica między wartością nabywanej nieruchomości a jej ceną. To sposób zarezerwowany wyłącznie dla mieszkań z rynku wtórnego. Oceny jego wartości musi jednak podjąć się wyznaczony przez bank rzeczoznawca majątkowy. Jeśli dotychczasowy właściciel lokum zgodzi się, by sprzedać je w cenie niższej niż oszacowana przez specjalistę wartość, instytucja może zaliczyć różnicę w obu kwotach jako wkład własny. Podobnie jak środki odłożone na remont nabywanego mieszkania – wówczas na wartość nieruchomości składać się będzie jej cena oraz kosztorys prac remontowych i to na tej podstawie instytucja zdecyduje, czy udzielić kredytu mieszkaniowego bez wkładu własnego. Jeśli zaś bierzesz zobowiązanie na budowę domu, wartość wkładu własnego może pokryć zakupiona pod ten cel działka budowlana.
Warto pamiętać, że to, czy dany sposób na pominięcie wkładu własnego będzie możliwy do zrealizowania, zależy wyłącznie od banku oferującego kredyt mieszkaniowy. Żadna instytucja nie zaakceptuje jednak środków pochodzących z pożyczki lub kredytu gotówkowego, co klient musi poświadczyć u kredytodawcy. Taki sposób na uzyskanie niezbędnej do zaciągnięcia finansowania gotówki jest niebezpieczny z wielu względów. Po pierwsze, nowe zobowiązanie zostanie odnotowane w bazie BIK, a to obniży naszą zdolność kredytową. Po drugie zaś, to duży krok w kierunku popadnięcia w nadmierne zadłużenie, którego nasz domowy budżet mógłby nie udźwignąć.
Kredyt mieszkaniowy – oprocentowanie, czyli ile zapłacisz za kredyt?
Skoro wiadomo już, że kwota, na jaką można wziąć kredyt mieszkaniowy, to maksymalnie 80 proc. wartości nieruchomości, warto poruszyć temat jego oprocentowania oraz okresu, w jakim będziemy go spłacać.
To właśnie oprocentowanie w dużej mierze odpowiada za koszty kredytu oraz wysokość jego rat. Jeśli spojrzymy na cały rynek kredytów, to można stwierdzić, że oprocentowanie tych hipotecznych czy mieszkaniowych jest jednym z najniższych. Wszystko dlatego, że – w przeciwieństwie np. do kredytów gotówkowych – w ich przypadku precyzujemy cel, na jaki przeznaczymy środki. Dodatkowo banki stosują wiele zabezpieczeń – jak choćby ustanowienie hipoteki na nieruchomości czy ubezpieczenia. To pozwala na proponowanie preferencyjnych warunków na wspomnianych produktach. Dodatkowo, w obliczu rekordowo niskich stóp procentowych, klienci mogą liczyć na tani kredyt mieszkaniowy, co również pozytywnie wpływa na stawki na zobowiązaniach.
Jak ma się to do kredytu mieszkaniowego? Oprocentowanie tego produktu składa się z dwóch wartości – stawki WIBOR i marży dla banku. Na wysokość tej pierwszej wpływa wiele czynników na rynku międzybankowym i nie jest ona uzależniona ani od klienta, ani od kredytodawcy. WIBOR może się zmieniać w czasie, co oznacza, że oprocentowanie większości kredytów mieszkaniowych jest zmienne. W przypadku marży jest odwrotnie – jej wysokość ustalana jest w drodze negocjacji klienta i banku oraz pozostaje taka sama w ciągu całego okresu kredytowania. I to właśnie marża jest głównym czynnikiem, na jaki musimy zwrócić uwagę, negocjując warunki naszego przyszłego kredytu.
Wysokość marży kredytów mieszkaniowych jest uwarunkowana przez wiele czynników. Pierwszy z nich to wspomniany już wkład własny. Im jest większy, tym łatwiej ugrać niższą marżę – bank bowiem nie ponosi zbyt dużego ryzyka, udostępniając nam pieniądze. Kolejną możliwość daje skorzystanie z oferty cross sellingu, a więc kupienie wraz z kredytem innego, wyznaczonego przez bank produktu oraz zobowiązanie się do korzystania z niego. Czy jest to jednak przepis na tani kredyt mieszkaniowy? Dodatkowe konto czy karta co prawda nie wpłyną bezpośrednio na ratę, mogą jednak generować kolejne koszty, nie bez znaczenia dla naszego budżetu.
Niektóre instytucje proponują także niższą marżę stałym klientom lub takim, którzy już wcześniej skorzystali z jej usług. Jeśli dodatkowo zawsze wywiązywaliśmy się z zobowiązań w terminie, może być to dobra karta przetargowa by uzyskać niższe oprocentowanie kredytu mieszkaniowego. Warunki przyznania zobowiązania zależą więc także od historii kredytowej i wiarygodności klienta. Jednak tym, na co warto zwrócić szczególną uwagę w tej kwestii, jest prowizja od udzielenia kredytu mieszkaniowego.Jest ona mocno związana z marżą – jeśli jedna jest niska, druga idzie w górę. Na rynku istnieją zobowiązania bez prowizji, jednak banki brak tej jednorazowej opłaty odbijają sobie, podnosząc marżę. Które to więc najlepsze kredyty mieszkaniowe – te bez czy z prowizją? Wszystko zależy od tego, jak będziesz spłatać dług. Jeśli zgodnie z harmonogramem, bardziej opłaci Ci się scenariusz prowizja – niższa marża. Kiedy jednak masz zamiar uregulować kredyt przed czasem, lepszym wyjściem będzie wyższa marża, ale kredyt mieszkaniowy bez prowizji.
Oprocentowanie to nie wszystko
Kredyty mieszkaniowe nie są jednak obarczone wyłącznie opłatami z tytułu oprocentowania czy prowizji. Wspomnieliśmy już, że na koszty związane z finansowaniem składają się też ewentualne dodatkowe produkty, których prowadzenie wymaga dodatkowych opłat. Jednak to nie wszystko. Zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego często wymaga wykupienia dodatkowych polis ubezpieczeniowych. We wcześniejszej części tekstu mogłeś przeczytać o ubezpieczeniu wkładu własnego, które obowiązuje klientów biorących zobowiązanie z 10-proc. wkładem własnym. Innym, charakterystycznym dla wszystkich, nawet najlepszych kredytów mieszkaniowych, jest ubezpieczenie pomostowe.Klient jest zobowiązany do jego płacenia, dopóki nie dopełni formalności związanych z ustanowieniem hipoteki na nieruchomości na rzecz banku. Zanim to bowiem zrobi, bank ponosi duże ryzyko – pieniądze z kredytu są już bowiem na koncie sprzedającego, kredytobiorca niejednokrotnie mieszka już w kupionym lokum, ale w razie, gdyby nie spłacał zobowiązania, bank nie będzie miał prawa do przejęcia nieruchomości. Ubezpieczenie pomostowe ma więc pozwolić instytucji na odrobienie strat w takim wypadku. Warto podkreślić, że fakt ustanowienia hipoteki w księdze wieczystej należy zgłosić w banku – w przeciwnym razie będziemy ponosić niepotrzebne koszty.
To, czy będziemy musieli opłacać inne ubezpieczenia, zależy już od konkretnego produktu oraz polityki banku. Wśród nich mogą znajdować się np. polisa na życie czy ubezpieczenie nieruchomości. Najlepszy kredyt mieszkaniowy to taki, w którym dodatkowe koszty ograniczone są do minimum. A, jak widać, odsetki nie stanowią jedynego obciążenia przy tego typu zobowiązaniu. Zanim więc podpiszesz umowę, pamiętaj, by dokładnie zapoznać się z kosztami kredytu mieszkaniowego, a jeśli zdecydujesz się na ubezpieczenie – sprawdź zakres ochrony.
Długi okres kredytowania – przepis na najtańszy kredyt mieszkaniowy?
Wśród wielu parametrów kredytów mieszkaniowych jednym z ważniejszych jest czas, jaki będziemy mieli na jego uregulowanie. W świadomości klientów kredyty hipoteczne zapisały się jako te zaciągane na bardzo długie okresy. Kiedyś mogło to być nawet 50 lat, obecnie maksymalny czas na spłatę takiego długu to 35 lat.
Wielu kredytobiorców decyduje się właśnie na maksymalny – lub zbliżony do niego – okres kredytowania, licząc, że w ten sposób uda mu się uzyskać najlepszy kredyt mieszkaniowy. Zaletą takiego rozwiązania jest fakt, że jest to dobry sposób na obniżenie raty kredytu. Rozłożenie pożyczonej kwoty na więcej transz sprawi, że każda z nich będzie niższa, niż gdyby to miało miejsce w krótszym okresie kredytowania. Jednak każda kolejna rata to kolejne odsetki i dodatkowe opłaty doliczane do przelewu na rzecz banku. Wydłużenie czasu spłaty skutkuje więc w ostateczności podwyższeniem całkowitej sumy kredytu. Innymi słowy, pożyczenie tej samej kwoty na 25 lat i na 35 lat nie będzie wiązało się z takimi samymi kosztami. Pierwszy scenariusz zakłada, że w ostatecznym rozrachunku do banku oddamy mniej pieniędzy, ale kosztem wyższej raty, drugi – niższe comiesięczne zobowiązanie, ale większą sumę spłat.
Dla wielu osób zobowiązanie na maksymalną liczbę rat to najlepszy kredyt mieszkaniowy – również z tego względu, że rozwiązanie to pozwala na poprawę zdolności kredytowej.Rozciągnięcie spłaty długu w czasie jest równoznaczne z mniejszym miesięcznym obciążeniem domowego budżetu. Jeśli więc szukasz sposobu na poprawienie swojej sytuacji w oczach banku i obawiasz się, że nie dostaniesz kredytu, rozważ zaciągnięcie go na dłuższy okres. Efekty sprawdzisz za pomocą dostępnych narzędzi: porównywarki kredytów mieszkaniowych, rankingu czy kalkulatora.
Najlepszy kredyt mieszkaniowy – w jakich ratach?
Nie każdy klient wie, że kredyty mieszkaniowe można spłacać w ratach równych albo malejących – choć to ten pierwszy wariant cieszy się wśród nich największą popularnością. Przede wszystkim dlatego, że, jak wskazuje ich nazwa, raty równe oznaczają taką samą kwotę spłaty w każdym miesiącu regulowania długu. To zdecydowanie ułatwia zarządzanie domowym budżetem, ponieważ wydatek będzie stały. Jest on częściej wybierany również ze względu na fakt, że pozytywnie wpływa na zdolność kredytową. Jeśli zestawimy dwa zobowiązania na ten sam okres i tę samą kwotę, ale spłacane w różnych ratach (co łatwo zrobić za pomocą kalkulatora kredytu mieszkaniowego), zauważymy, że w pierwszym okresie w scenariuszu z ratami równymi będziemy płacić niższe transze, niż miałoby to miejsce w przypadku rat malejących. A że banki przy ocenie zdolności kredytowej biorą pod uwagę właśnie wysokość pierwszych rat, to taki wariant poprawi nasze możliwości finansowe.
Jest jeszcze jednak druga strona medalu. Dług spłacany w ratach równych zdecydowanie nie jest najtańszym kredytem mieszkaniowym. Choć co prawda w przypadku rat malejących mamy do czynienia z większym obciążeniem budżetu, to w ogólnym rozrachunku suma spłat związana z takim harmonogramem spłaty jest o wiele niższa – w zależności od kwoty kredytu może wynieść ona nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych! Warto sprawdzić to na rzeczywistych liczbach i porównać kredyty o tych samych parametrach w kalkulatorze kredytu mieszkaniowego i podjąć decyzję co do tego, czy wolimy płacić niższą ratę (przynajmniej na początku okresu kredytowania), czy oddać bankowi mniej pieniędzy.
Co warto podkreślić, zdecydowana większość oferowanych na rynku kredytów mieszkaniowych ma zmienne oprocentowanie, a więc nawet wybór rat równych nie jest w stanie zagwarantować, że każdy przelew wykonywany do banku będzie miał taką samą kwotę przez cały okres spłacania kredytu mieszkaniowego. Kalkulator produktów takiego scenariusza nie przewiduje – warto więc traktować jego wyniki jako przybliżoną kwotę raty.
Kredyt mieszkaniowy – kalkulator, ranking i porównywarka, czyli jak ułatwić sobie wybór najlepszego produktu
Wybór najlepszych kredytów mieszkaniowych nie jest łatwy – w końcu to jedne z najczęściej przewijających się w ofertach banków produkty. Na szczęście w internecie można znaleźć wiele narzędzi, które tę decyzję mogą ułatwić. Zastanawiasz się, w jakiej kwocie możesz wziąć kredyt mieszkaniowy? Kalkulator zdolności kredytowej będzie więc pierwszym miejscem, do którego powinieneś zajrzeć. Na podstawie podanych informacji, których wymaga większość banków, narzędzie pokaże Ci bezpieczną kwotę długu, na jaką pozwalają Ci Twoje warunki finansowe. Dzięki niemu szybko dowiesz się, czy pozwalają Ci one wziąć kredyt mieszkaniowy. Kalkulator zdolności kredytowej ma jednak, jak wszystkie wymienione narzędzia, jedynie oszacować sumę kredytu – to bank podejmie ostateczną decyzję co do wysokości przysługującego Ci finansowania.
Inną pomoc zaoferuje Ci z kolei kalkulator kredytu mieszkaniowego. Kalkulator ten podaje informacje dotyczące całkowitych kosztów zobowiązania oraz wysokości raty po uwzględnieniu preferowanej kwoty kredytu, okresu spłaty oraz oprocentowania. Wiele z nich pozwala także na ustalenie formuły spłaty, a więc w jakich ratach będziesz chciał spłacać swój przyszły dług. W takim wypadku w ramach wyników narzędzie pokazuje również harmonogram spłaty – a więc wysokość poszczególnych rat wyliczonych przez kalkulator. Kredyt mieszkaniowy dopasowywany jest do możliwości finansowych klienta, dlatego pokazywane przez niego dane nie zawsze muszą sprawdzić się w rozmowach z bankiem.
Kalkulator kredytu mieszkaniowego to jednak nie jedyne narzędzie pomocne w poszukiwaniach najkorzystniejszego produktu. Kolejne to ranking kredytów mieszkaniowych. Z łatwością znajdziesz go na wielu stronach internetowych o tematyce produktów bankowych. Jak za jego pomocą znaleźć najlepszy kredyt mieszkaniowy? Ranking tworzony jest po stworzeniu profilu przykładowego klienta: liczby osób w jego gospodarstwie domowym, dochodów, a także po ustaleniu kwoty kredytu i czasu, na jaki chce go zaciągnąć. Następnie banki dopasowują warunki przysługujących mu kredytów mieszkaniowych. Ranking zbiera te informacje i działa na zasadzie symulacji. W zestawieniu znajdziemy niezbędne informacje dotyczące danych produktów, jak oprocentowanie, prowizja, RRSO, a także wysokość raty i całkowitą kwotę kredytu mieszkaniowego. Ranking znajdujący się na wielu stronach internetowych jest na bieżąco aktualizowany, dzięki czemu klienci mają dostęp do najświeższych ofert. Podobnie jak w przypadku kalkulatora, ma być on wskazówką dla osób chcących rozeznać się w ofercie kredytów mieszkaniowych. Ranking zawiera także poszerzone informacje dotyczące danego produktu oraz w wielu przypadkach możliwość konsultacji z ekspertem banku.
Porównywarka kredytów mieszkaniowych to z kolei narzędzie bardziej dynamiczne. W przeciwieństwie do rankingu, tutaj sam możesz ustalić podstawowe interesujące Cię parametry. Po ich wpisaniu, w formie listy wyświetlą się oferty, które najlepiej odpowiadałyby dopasowanemu do Ciebie kredytowi mieszkaniowemu. Porównywarka, poza niezbędnymi informacjami, zawiera także linki, w których znajdziesz więcej szczegółów dotyczących danej oferty. Narzędzie to pozwala na zawężenie ofert do kilku najlepszych, wśród których łatwiej wybierzesz idealny dla Ciebie kredyt mieszkaniowy. Porównanie kwoty kredytu, raty oraz oprocentowania i innych parametrów jest dzięki temu bardzo proste.
Wybór korzystnego produktu, którego warunki będą nam odpowiadać i nie nadwyrężą naszej kondycji finansowej, nie jest prostą sprawą. Nic więc dziwnego, że wielu klientów szuka wskazówek, wpisując w internetową wyszukiwarkę hasło „kredyt mieszkaniowy – opinie”. Doświadczenie innych klientów może być pomocne przy wyborze zobowiązania. To także dobry sposób na to, by dowiedzieć się, jak dostać kredyt mieszkaniowy. Opinie internautów czy znajomych faktycznie, mogą nieco rozjaśnić sytuację, warto jednak pamiętać, by każdy produkt dobierany jest do indywidualnych możliwości danego klienta, którego sytuacja rozpatrywana jest jednostkowo.
