Pożyczka dla zadłużonych

Pożyczka dla zadłużonych – kto ją może udzielić?

Zgodnie z powszechną opinią, osoby znajdujące się w dobrej sytuacji finansowej wcale nie potrzebują pożyczek. Nie jest to do końca prawda, bo zamożniejsi klienci instytucji finansowych również pożyczają pieniądze. Częściej chodzi jednak o kredyty przeznaczone do sfinansowania zakupu mieszkania lub celów inwestycyjnych. Wyższy udział wnioskodawców znajdujących się w gorszej sytuacji finansowej jest natomiast typowy dla pożyczek i kredytów, które służą do sfinansowania codziennych potrzeb. Pożyczka pozabankowa dla zadłużonych najczęściej ma charakter typowo konsumpcyjny oraz niewielką kwotę (w porównaniu na przykład z kredytami hipotecznymi). Jednocześnie taka pożyczka pomimo swojej stosunkowo niewysokiej wartości może być trudna do uzyskania ze względu na sytuację finansową wnioskodawcy. Trudno się zatem dziwić, że całkiem spora grupa internautów aktywnie szuka dobrej pożyczki dla zadłużonych, która jest łatwo dostępna oraz niedroga. W ramach naszego poradnika wyjaśniamy, czy taka pożyczka będzie w ogóle możliwa. Przy okazji prezentujemy różne rodzaje pożyczek dla zadłużonych i tłumaczymy, jakich rozwiązań najlepiej jest po prostu unikać.  

Każda pożyczka dla zadłużonych wymaga weryfikacji

Osoby, które interesują pożyczki dla zadłużonych, mogą mieć nadzieję na znalezienie oferty z jak najmniejszym zakresem weryfikacji danych o kliencie. Tacy klienci myślą, że pożyczkodawca sprawdzający niewiele informacji na ich temat, nie dowie się o długu. W praktyce sytuacja może jednak wyglądać inaczej. Wiele zależy bowiem od tego, czy dana firma pożyczkowa współpracuje z Biurem Informacji Kredytowej. Jeżeli taka współpraca faktycznie ma miejsce, to pożyczkodawca dowie się na przykład o wysokości wcześniej zaciągniętych kredytów w bankach oraz SKOK-ach i ewentualnych opóźnieniach ratalnych. 

Coraz częściej z bazy danych BIK można się również dowiedzieć wszystkiego o pozabankowym zadłużeniu danej osoby. Wynika to z faktu, że od pewnego czasu firmy pozabankowe chętnie współpracują z Biurem Informacji Kredytowej. W zamian za dostęp do potrzebnych informacji podczas rozpatrywania wniosku kredytowego, tacy pożyczkodawcy zobowiązują się do przekazywania BIK-owi danych na temat terminowości spłaty udzielonej pożyczki. Tylko wybór pożyczki dla zadłużonych bez BIK może sprawić, że inny pożyczkodawca albo bank później nie dowie się o naszym pozostałym zadłużeniu. 

Innym warunkiem takiej pożyczkowej anonimowości jest brak wzmianek na temat wcześniejszego zadłużenia w biurach informacji gospodarczej (BIG), do których zaglądają wszyscy pożyczkodawcy. Można oczekiwać, że nawet firma oferująca pożyczki bez BIK dla zadłużonych (pożyczki dla zadłużonych bez BIK) sprawdzi co najmniej jedną ewidencję prowadzoną przez biuro informacji gospodarczej. Mowa o bazach nierzetelnych dłużników, które prowadzą cztery BIG-i: BIG InfoMonitor, ERIF BIG, KRD BIG oraz KBIG. Warto pamiętać o powszechnym wykorzystaniu danych z BIG, bo czasem w Internecie oferowane są pożyczki dla zadłużonych bez sprawdzania baz. W praktyce takie pożyczki okazują się jednak mało prawdopodobnie, gdyż każdy pożyczkodawca sprawdza co najmniej jedną bazę danych (np. BIG InfoMonitor). 

Rodzi się oczywiście pytanie, czy osoby, które interesuje „stacjonarna” pożyczka dla zadłużonych lub pożyczka dla zadłużonych online, faktycznie powinny dążyć do ukrycia swojego stanu finansowego. Takie tuszowanie problemów finansowych może bowiem pomóc w otrzymaniu pożyczki, ale później prawdopodobnie będzie skutkowało większymi problemami z jej spłatą. Chodzi o to, że pożyczkodawca przyzna kwotę, którą dana osoba nie będzie mogła łatwo spłacić w obecnej sytuacji. Skutkiem może być pogłębienie problemów finansowych i wpadnięcie w pętlę długów. Identyczna uwaga dotyczy osób, które uważają, że dobrym rozwiązaniem jest pożyczka dla zadłużonych bez zdolności kredytowej (pożyczka dla zadłużonych w BIKu). Niestety trzeba mieć świadomość, że całkowity brak zdolności kredytowej praktycznie przekreśla szanse na spłatę długu. Wyjątkiem jest tylko sytuacja, w której dłużnik po zaciągnięciu pożyczki odczuł poprawę swojej zdolności finansowej (np. dzięki podjęciu pracy). Taką zmianę trudno jest jednak przewidzieć. 

W kontekście zdolności kredytowej, warto wspomnieć, że pozabankowi pożyczkodawcy oceniają ją dość podobnie, jak banki biorąc pod uwagę wysokość dochodów klienta oraz sumę comiesięcznych wydatków. Trzeba nadmienić, że w przypadku bankowych kredytów analitycy sprawdzają tak zwany wskaźnik DtI (ang. debt to income), czyli relację comiesięcznych rat (z uwzględnieniem wnioskowanego kredytu) oraz miesięcznego dochodu netto. Bank raczej nie udzieli kredytu gotówkowego, hipotecznego lub samochodowego jeśli po wliczeniu kolejnej raty miesięczna suma zobowiązań wobec instytucji finansowych przekroczyłaby 50% – 60% dochodu netto (w przypadku zamożniejszych osób, dopuszczalny jest wyższy limit). W tym kontekście warto przypomnieć, że banki i SKOK-i dzięki współpracy większości firm pożyczkowych z BIK-iem wiedzą również o pozabankowych długach swoich klientów.  

Pożyczkodawcy pozabankowi mogą brać pod uwagę podobny wskaźnik, czyli stosunek sumy rat i dochodu miesięcznego. Różnica polega na tym, że firmy pozabankowe nie zawsze domagają się tak samo szczegółowego dokumentowania dochodów przez klienta. W przypadku mniejszych pożyczek, czasem wystarcza po prostu oświadczenie o dochodach. Pożyczki dla zadłużonych (a zwłaszcza pożyczki długoterminowe dla zadłużonych) cechują się jednak dokładniejszą weryfikacją dochodów ze względu na większe ryzyko dla firmy pozabankowej. Można się zatem spodziewać, że firma pozabankowa będzie chciała zobaczyć np. zaświadczenie o dochodach od pracodawcy, decyzję o waloryzacji emerytury wydaną przez ZUS/KRUS lub chociażby wyciąg z konta bankowego. Innym źródłem informacji o długach są oczywiscie dane z BIK-u. Pożyczka na dowód dla zadłużonych (bez zaświadczeń) w praktyce jest dość trudna do uzyskania. Dotyczy to zwłaszcza pożyczek na większą kwotę i pożyczek długoterminowych. Pożyczka długoterminowa dla zadłużonych (np. na 2 lata) oznacza bowiem większe ryzyko z punktu widzenia firmy pozabankowej.  

Szybka pożyczka dla zadłużonych jest dostępna online

Wiele osób zastanawia się, czy szybkie pożyczki dla zadłużonych są dostępne online. Warto zatem odpowiedzieć na tak zadane pytanie. Odpowiedź wymaga jednak rozróżnienia pomiędzy dwoma rodzajami pożyczki dla zadłużonych. Do pierwszej kategorii należą typowe pożyczki bez zabezpieczeń, które może zaciągnąć również bardziej zadłużony klient. Takie pożyczki ratalne (pożyczki dla zadłużonych na raty/pożyczki na raty dla zadłużonych) oraz chwilówki od pozostałych pożyczek odróżniają się tylko bardziej liberalną oceną sytuacji finansowej wnioskodawcy przez firmę pozabankową. Ceną za taką łagodną ocenę zdolności kredytowej oraz sytuacji finansowej klienta zwykle jest większy koszt pożyczki. Trudno żeby było inaczej, skoro firma pozabankowa godzi się na większe ryzyko i oczekuje za to dodatkowego wynagrodzenia. 

Co ważne, wyższy koszt pozaodsetkowy w przypadku pożyczek udzielanych przez spółki osobom nieprowadzącym działalności gospodarczej (konsumentom), nie może jednak przekroczyć ograniczeń przewidzianych przez ustawę o kredycie konsumenckim. Niezależnie od rodzaju klienta (konsument/firma) pilna pożyczka dla zadłużonych (również pożyczka dla zadłużonych online) nie powinna mieć też oprocentowania wyższego od limitu, który przewiduje kodeks cywilny. Limit kosztu pozaodsetkowego dotyczy natomiast tylko umów zawieranych przez pożyczkodawcę będącego przedsiębiorcą oraz konsumenta (osobę wykorzystującą pożyczkę na cele bezpośrednio niezwiązane z jej działalnością gospodarczą lub zawodową).  

Przedsiębiorcy pożyczający pieniądze konsumentom muszą przestrzegać limitów wysokości kosztu pozaodsetkowego i oprocentowania również wtedy, gdy oferują pożyczki dla zadłużonych z zabezpieczeniem (np. zastawem lub poręczeniem). Takie pożyczki dla bardzo zadłużonych raczej nie są dostępne w trybie online. Wynika to z faktu, że przez Internet na razie nie można załatwić formalności dotyczących między innymi zastawu lub poręczenia. O kwestii zabezpieczenia pożyczki dla zadłużonych napiszemy więcej w kolejnej części naszego tekstu.

Na razie wróćmy do ciekawego tematu, jakim jest pożyczka dla zadłużonych online nie wymagająca zabezpieczenia (pożyczka dla zadłużonych bez gwaranta). Taka pożyczka, która z powodu braku zabezpieczenia jest dostępna online, cechuje się standardową procedurą kredytową. To oznacza, że klient najpierw musi wypełnić wniosek online, który zwykle zawiera również rubryki na dane potrzebne do założenia profilu na stronie pożyczkodawcy (adres e-mail, hasło do profilu oraz numer telefonu). Konstrukcja wniosku kredytowego zależy oczywiście od pożyczkodawcy. Czasem znajdzie się w nim tylko pytanie o wysokość dochodu oraz miesięcznych obciążeń, a pożyczkodawca nie wymaga np. załączania zaświadczenia od pracodawcy lub wyciągu z konta bankowego. Warto jednak pamiętać, że firma pożyczkowa może samodzielnie sprawdzić dane o zadłużeniu bankowym i pozabankowym korzystając z wglądu do bazy danych BIK. 

Innym źródłem informacji jest automatyczna weryfikacja konta bankowego. Mowa o rozwiązaniu, które zastępuje tradycyjny przelew niewielkiej kwoty (np. 1 grosza) wykonywany po złożeniu wniosku kredytowego. Taka automatyczna weryfikacja jest realizowana przy pomocy specjalnego programu, który oprócz porównania danych z wniosku kredytowego oraz danych właściciela wskazanego rachunku może również pobrać informacje dotyczące wpływów i wydatków z ostatnich kilku miesięcy. Klient, którego interesuje pożyczka dla zadłużonych online albo każda inna pożyczka online, musi oczywiście wyrazić zgodę na takie przetwarzanie informacji stanowiących tajemnicę bankową. 

Pożyczka dla zadłużonych online podobnie jak każda inna pożyczka online jest wypłacana na konto, które wcześniej wskazał klient. Można ją wykorzystać na dowolny cel. Wyjątek dotyczy jednak pożyczki dla zadłużonych z opcją konsolidacji zadłużenia. W przypadku takiej pożyczki dla zadłużonych osób, klient jeszcze przed wydaniem decyzji kredytowej (we wniosku składanym przez Internet) podaje numery kont swoich wierzycieli bankowych i pozabankowych oraz kwotę zadłużenia, którą trzeba spłacić. W ten sposób pożyczkodawca wie, gdzie należy przelać pieniądze. Przyznana kwota wędruje na konta banków, SKOK-ów i firm pozabankowych, od których wcześniej zostały pożyczone pieniądze. Klient natomiast zamienia kilka rat oraz zobowiązań na jeden, skonsolidowany dług, który dzięki dłuższego okresowi spłaty może mieć niską ratę. Na bardzo podobnej zasadzie, jak pozabankowa pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych działają również bankowe kredyty konsolidacyjne.  

Czasem nie obejdzie się bez zabezpieczenia długu…

Teraz warto bliżej omówić drugi rodzaj pożyczki dla zadłużonych, czyli wariant z dodatkowym zabezpieczeniem. Osoby, które interesuje pożyczka dla bardzo zadłużonych, prawdopodobnie będą miały do wyboru właśnie takie rozwiązanie z obowiązkowym zabezpieczeniem i nie zaciągną pożyczki online. Podobna sytuacja dotyczy innych rodzajów pożyczek cechujących się szczególnie wysokim ryzykiem (przykłady: pożyczka dla zadłużonych z zajęciem komorniczym, pożyczka dla zadłużonych z komornikiem, pożyczka dla bezrobotnych i zadłużonych, pożyczka dla zadłużonych bezrobotnych). Można to bardzo łatwo wytłumaczyć. Po prostu trudna sytuacja finansowa klienta skłania pożyczkodawcę do szukania dodatkowego zabezpieczenia obniżającego ryzyko. Dlatego np. pożyczka dla zadłużonych bez gwaranta będzie dostępna raczej dla osób znajdujących się w nieco lepszej kondycji finansowej.   

Warto nadmienić, że począwszy od dnia wejścia w życie ustawy o kredycie hipotecznym (22 lipca 2017 r.), zabezpieczeniem pożyczkowym nie może być już hipoteka. Wspomniana ustawa zabroniła bowiem firmom pozabankowym pożyczania pieniędzy zabezpieczonych hipoteką. Wspomniany zakaz dotyczy pożyczek oferowanych konsumentom, czyli zdecydowanej większości pożyczek pozabankowych, które są udzielane w Polsce. W związku z prawnymi ograniczeniami, pożyczkodawcy muszą wykorzystywać opcjonalne metody zabezpieczenia pożyczki dla zadłużonych. Mowa o wekslu oraz poręczeniu przez inną osobę (żyranta/poręczyciela).

Wspomniane poręczenie sprawia, że pożyczka dla zadłużonych bez zdolności kredytowej teoretycznie jest w ogóle możliwa.  Rolę „dawcy” zdolności kredytowej przejmuje bowiem osoba pełniąca funkcję poręczyciela. Taka funkcja nie wiąże się z żadnymi korzyściami i dodatkowo oznacza ryzyko finansowe. Warto bowiem pamiętać, że pożyczkodawca w razie niewypłacalności głównego dłużnika może dochodzić spłaty rat od poręczyciela. W takiej sytuacji późniejsze rozliczenia pomiędzy poręczycielem i właściwym dłużnikiem nie interesują już firmy pożyczkowej, która wcześniej odzyskała swoją należność. 

Trzeba także wiedzieć, że informacja o poręczeniu pożyczki lub kredytu trafia do bazy danych BIK. To oznacza, że poręczyciel wnioskujący o własny kredyt lub pożyczkę na własne potrzeby, niestety może mieć problemy z pozytywną decyzją kredytową. Banki, SKOK-i oraz firmy pożyczkowe (tylko te współpracujące z BIK-iem) wezmą bowiem pod uwagę poręczenie jako czynnik pomniejszający zdolność kredytową danej osoby. Większość instytucji finansowych potraktuje osoby poręczające pożyczki dla zadłużonych oraz inne pożyczki tak samo jak głównych dłużników. Wyjątek może dotyczyć tylko sytuacji, w której dana firma pożyczkowa nie współpracuje z BIK. 

Brak korzyści związanych z funkcją poręczyciela sprawia, że na poręczenie długów zwykle decydują się krewni lub znajomi. Taka sytuacja dotyczy również innych zobowiązań niż opisywane pożyczki dla zadłużonych. Warto pamiętać, że poręczenia wykorzystują również banki oraz SKOK-i (między innymi w ramach kredytów gotówkowych). W takich instytucjach raczej nie dostaniemy jednak pożyczki dla bardzo zadłużonych. Wynika to z faktu, że bank oraz SKOK finansuje swoją działalność pożyczkową przy pomocy lokat klientów i dlatego musi ograniczać ryzyko. 

Warto nadmienić, że obecnie występują dwa rodzaje poręczeń, które można wykorzystać na potrzeby pożyczki dla zadłużonych. Chodzi o bardziej popularne poręczenie cywilne oraz poręczenie wekslowe (awal). Poręczenie cywilne regulowane przez przepisy kodeksu cywilnego jest bardziej bezpieczne dla poręczyciela (gwaranta). Awal cechuje się bowiem możliwością poręczania sumy, której wysokość nie jest jeszcze dokładnie znana. Co więcej, poręczenie wekslowe dotyczące np. pożyczki dla zadłużonych będzie obowiązywało nawet wtedy, jeśli umowa pożyczkowa z jakichś przyczyn okaże się nieważna. 

Pożyczka dla bardzo zadłużonych dość często jest powiązana również z wekslem jako formą zabezpieczenia. Warto zatem nadmienić, że nieco zapomniany już weksel kiedyś był powszechną formą rozliczeń pomiędzy przedsiębiorcami. Obecnie najczęściej wykorzystuje się go właśnie do zabezpieczenia długów pożyczkowych i kredytowych. Ten papier wartościowy potwierdza bezwarunkowe zobowiązanie dłużnika do zapłaty określonej sumy na rzecz odbiorcy. Bezwarunkowość obowiązku zapłacenia kwoty wynikającej z weksla oznacza, że sąd przed wydaniem nakazu zapłaty bada jedynie poprawność samego weksla i nie wnika w stosunki prawne pomiędzy stronami. 

Warto też wiedzieć, że każdorazowy posiadacz weksla może przenosić prawo do kwoty z niego wynikającej (należności) poprzez indos. Tak zwane indosowanie weksla może być wykonane wielokrotnie. Na całe szczęście, ustawa o kredycie konsumenckim wprowadza zakaz indosowania weksli zabezpieczających kredyty bankowe i pożyczki pozabankowe udzielone konsumentom (np. pożyczki dla bardzo zadłużonych). Takie weksle powinny posiadać formułę „nie na zlecenie” i po uregulowaniu długu muszą zostać niezwłocznie zwrócone byłemu klientowi. Co więcej, pożyczkodawca ponosi odpowiedzialność za przeniesienie weksla wystawionego przez konsumenta na inną osobę lub firmę (wbrew ustawowemu zakazowi). 

Trzeba podkreślić, że obowiązujące przepisy nie zabraniają wykorzystania tak zwanego weksla in blanco do zabezpieczenia pożyczki udzielonej konsumentowi (np. pożyczki dla zadłużonych). Taki weksel, na którym sumę wpisuje sam odbiorca, powinien jednak posiadać deklarację wekslową, czyli pisemny dokument określający zasady jego wypełnienia. Wspomniana deklaracja gwarantuje, że kwota wpisana na wekslu nie będzie oderwana od zawartej umowy pożyczki. Osoba, którą interesuje pożyczka dla zadłużonych udzielana stacjonarnie (najczęściej pożyczka dla zadłużonych na raty), na pewno nie powinna godzić się na weksel in blanco bez pisemnej deklaracji wekslowej. Ogólnie rzecz biorąc, weksle są mniej bezpieczną prawnie formą zabezpieczenia długu niż poręczenie cywilne. Warto jednak pamiętać, że pożyczka dla zadłużonych bez gwaranta bywa możliwa tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca zgodzi się na weksel jako alternatywę. 

Pożyczki dla zadłużonych są nazywane bardzo różnie

W dalszej kolejności, na pewno warto wymienić różne rodzaje określeń, które firmy pozabankowe wykorzystują reklamując pożyczki dla zadłużonych (w tym również pożyczki dla zadłużonych online). Takie określenia są bardzo zróżnicowane. Trudno się temu dziwić, gdyż żadna ustawa lub rekomendacja nie precyzuje, czym dokładnie jest pożyczka dla zadłużonych. Firma pozabankowa może zatem swobodnie definiować wspomnianą pożyczkę. Osoby zainteresowane takim produktem finansowym, mogą w praktyce napotkać następujące określenia: 

• pożyczka dla zadłużonych bez gwaranta 
• pożyczka dla zadłużonych online / pożyczka online dla zadłużonych
• pożyczka dla bardzo zadłużonych / pożyczka dla bardzo zadłużonych online / pożyczki dla bardzo zadłużonych
• pożyczka dla zadłużonych z komornikiem / pożyczka dla zadłużonych z zajęciem komorniczym / pożyczki prywatne dla zadłużonych z komornikiem / pożyczki dla zadłużonych z komornikiem  
• szybka pożyczka dla zadłużonych / pilna pożyczka dla zadłużonych 
• pomocna pożyczka dla zadłużonych 
• pożyczka na raty dla zadłużonych / pożyczka dla zadłużonych na raty / pożyczka ratalna dla zadłużonych 
• pożyczka dla zadłużonych w BIKu / pożyczka dla zadłużonych bez BIK 
• pożyczka dla bezrobotnych i zadłużonych / pożyczka dla zadłużonych bezrobotnych
• pożyczka na dowód dla zadłużonych / pożyczki dla zadłużonych przez Internet na dowód 
• pożyczka pozabankowa dla zadłużonych / pożyczki pozabankowe dla zadłużonych 
• pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych / pożyczka na raty dla zadłużonych z konsolidacją 
• pożyczka prywatna dla zadłużonych / pożyczka prywatna dla zadłużonych bez BIK 
• pożyczka SMS dla zadłużonych 
• pożyczka długoterminowa dla zadłużonych / pożyczki długoterminowe dla zadłużonych 
• pożyczka dla zadłużonych w weekend 
• pożyczka dla zadłużonych bez zdolności kredytowej / pożyczki dla zadłużonych bez zdolności kredytowej online 
• pożyczki bez BIK dla zadłużonych / pożyczki dla zadłużonych bez BIK / pożyczki dla zadłużonych bez sprawdzania baz / pożyczki dla zadłużonych ze złą historią
• pożyczki dla zadłużonych na raty / pożyczki na raty dla zadłużonych 
• pożyczki dla zadłużonych przez Internet / pożyczki pozabankowe dla zadłużonych online/pożyczki online dla zadłużonych
• pożyczki społecznościowe dla zadłużonych 
• prywatne pożyczki dla zadłużonych 

Tak jak już wspominaliśmy, niektóre rodzaje pożyczek, których szukają zadłużone osoby mogą być trudne do uzyskania w praktyce. Warto o tym pamiętać, bo pożyczkodawcy pozabankowi używają czasem niektórych spośród wymienionych powyżej określeń na swojej stronie internetowej tylko do celów marketingowych. Przykład dotyczy określenia pożyczki bez BIK dla zadłużonych. Jest ono dość powszechnie nadużywane. Właśnie dlatego warto sprawdzić w formularzu informacyjnym pożyczki, czy oferowana pożyczka dla zadłużonych faktycznie cechuje się brakiem weryfikacji wnioskodawcy w Biurze Informacji Kredytowej. Trzeba także pamiętać, że każdy pożyczkodawca pozabankowy z ofertą dla konsumentów, powinien przygotować właśnie taki formularz do wglądu. Jego brak, który jest niezgodny z przepisami, na pewno może stanowić poważny sygnał alarmowy dla klienta. 

Podobna sytuacja dotyczy również bardzo poszukiwanego rozwiązania, jakim jest pożyczka dla zadłużonych w weekend. Wiele osób szuka takiej pożyczki online, gdyż nie ma ochoty czekać na pieniądze aż do poniedziałku lub wtorku. Warto jednak pamiętać, że wypłata pieniędzy w weekend generalnie jest dość rzadkim rozwiązaniem. Na pewno nie można na nie liczyć w przypadku, gdy potrzebne będzie zabezpieczenie długu w postaci weksla lub gwarancji (poręczenia). W takiej sytuacji, żadna pożyczka online dla zadłużonych nie będzie możliwa. Jeżeli natomiast chodzi o ofertę taką, jak pożyczka SMS dla zadłużonych, to warto zwrócić uwagę, że jest ona rzadka, bo coraz popularniejsze staje się pożyczanie przez mobilne strony firm pożyczkowych lub specjalne aplikacje. Pożyczka dla zadłużonych online zdecydowanie wygrała z wariantem SMS-owym i telefonicznym.  

Szybka pożyczka dla zadłużonych w weekend (wypłacana na konto bankowe klienta) będzie natomiast prawdopodobna tylko po spełnieniu trzech warunków. Pierwszym jest brak zabezpieczeń (tzn. weksla i poręczenia przez żyranta). Drugi warunek wiąże się z pracą pożyczkodawcy w weekendy. Warto również wspomnieć o warunku numer trzy. Chodzi o to, że pożyczka dla zadłużonych musi zostać wypłacona w weekend nawet jeśli firma pozabankowa posiada konto w tym samym banku co klient i/lub wykorzystuje szybkie przelewy. W przeciwnym razie, wypłata może zostać zaksięgowana przez bank już po weekendzie. Warto dodać, że standardowa wypłata środków z pożyczki jest realizowana zwykłym przelewem międzybankowym (ELIXIR), na który trzeba nieco poczekać (najczęściej jeden dzień roboczy). 

Pożyczki dla zadłużonych z komornikiem w praktyce też okazują się bardzo poszukiwane i dość trudno dostępne. Firmy pozabankowe raczej unikają bowiem klientów, w przypadku których doszło już do zajęcia ruchomości lub nieruchomości. Takie zajęcie dotyczące np. samochodu zmniejsza szanse na łatwe odzyskanie długu. Pożyczka dla zadłużonych z zajęciem komorniczym jest problematyczna również w kontekście jej wypłaty bezgotówkowej. Po wprowadzeniu systemu OGNIVO, komornicy mają bowiem wgląd we wszystkie konta bankowe dłużników. Dlatego dla niektórych klientów szczególnie pożądaną opcją mogą być wypłacane gotówkowo pożyczki dla zadłużonych z komornikiem. Oczywiście nie można ich zaciągnąć w 100% przez Internet. 

Pożyczka dla zadłużonych – co powinno wzbudzić obawy?

Trudno ukryć, że rynek pozabankowy jest w mniejszym stopniu uregulowany i poddany nadzorowi niż oferta banków i SKOK-ów. Właśnie dlatego klienci muszą uważać na pewne „haczyki”. Dotyczy to również konsumentów, którzy w przypadku zawarcia umowy z firmą pożyczkową podlegają ochronie zapewnianej przez ustawę o kredycie konsumenckim. Na podobne zabezpieczenie prawne, niestety nie mogą liczyć przedsiębiorcy. To ważna sprawa, bo właściciele małych firm też dość często szukają pożyczki dla zadłużonych (w wariancie stacjonarnym lub pożyczki dla zadłużonych online). 

Wcześniej już wspomnieliśmy o pewnych sygnałach, które mogą wzbudzać obawy dotyczące uczciwości pożyczkodawcy. Mowa o stosowaniu weksli in blanco bez pisemnej deklaracji wekslowej oraz nieudostępnianiu formularza informacyjnego przed zawarciem umowy. Na całe szczęście, takie „grzechy” pozabankowych pożyczkodawców obecnie stanowią już rzadkość (również dzięki kontrolom UOKiK-u). Bardzo nieliczne firmy pożyczkowe decydują się również na przekroczenie limitów kosztowych, które wynikają z ustawy o kredycie konsumenckim, a także z kodeksu cywilnego. Taka sytuacja dotyczy również opisywanych przez nas pożyczek dla zadłużonych, które są specyficznym produktem finansowym z dużym ryzykiem. 

Większą ostrożność na pewno powinny zachować osoby, które interesują prywatne pożyczki dla zadłużonych oraz społecznościowe pożyczki dla zadłużonych. Takie oferty czasem bywają reklamowane na przykład jako pożyczki długoterminowe dla zadłużonych bez BIK lub pożyczki dla zadłużonych z komornikiem. Problem polega na tym, że pożyczanie pieniędzy przez osoby nieprowadzące działalności gospodarczej nie podlega przepisom ustawy o kredycie konsumenckim. Dotyczy to również społecznościowych pożyczek dla zadłużonych, których udzielają osoby prywatne za pośrednictwem specjalnych portali internetowych. 

Niestosowanie wspomnianej ustawy o kredycie konsumenckim oznacza między innymi brak obowiązku respektowania przez pożyczkodawcę limitu kosztów pozaodsetkowych, który został nią określony. Warto również przypomnieć, że ustawa o kredycie konsumenckim podaje wymagane elementy umowy pożyczkowej i formularza informacyjnego oraz zasady odstąpienia od umowy. Osoby wybierające pożyczki dla zadłużonych (również pożyczki dla zadłużonych online) oferowane konsumentom przez firmy, zawsze będą miały 14 dni na odstąpienie od umowy bez konieczności podawania przyczyny i ponoszenia kosztów (z wyjątkiem niewielkich odsetek za kilka – kilkanaście dni). Podobne uprawnienia konsumenta nie występują jeśli taka osoba wybiera prywatne pożyczki dla zadłużonych.  

Prywatne pożyczki dla zadłużonych mogą zachęcać niektóre osoby możliwością wykorzystania hipoteki jako rozwiązania, które obniża koszty pożyczenia pieniędzy. Osoby prywatne jako pożyczkodawcy nie są bowiem objęte zakazem pożyczania innym konsumentom pieniędzy pod hipotekę (w przeciwieństwie do firm pożyczkowych). To ważna kwestia, bo hipoteka czasem stanowi decydujący warunek udzielenia prywatnej pożyczki dla bardzo zadłużonych. Warto jednak pamiętać, że hipoteka to bardzo problematyczne i restrykcyjne zabezpieczenie, które na przykład nigdy się nie przedawnia i jako obciążenie przechodzi na nabywcę nieruchomości. Właśnie dlatego każdą umowę pożyczkową, która zakłada wykorzystanie hipoteki powinien dokładnie sprawdzić notariusz. 

Konsumenci powinni również bardzo uważać na umowy pożyczkowe zakładające tak zwane przewłaszczenie. Jest to rozwiązanie zupełnie inne niż hipoteka. Zakłada ono zwykle automatyczne przejście własności nieruchomości (najczęściej mieszkaniowej) na pożyczkodawcę w razie niespłacenia pożyczki. Inny, jeszcze bardziej niekorzystny dla dłużnika wariant zakłada, że nieruchomość już na wstępie zmienia właściciela, a jej zwrot przez pożyczkodawcę wymaga spłaty długu. Dla odróżnienia warto podkreślić, że hipoteka nie pozbawia dłużnika własności obciążonej nieruchomości. Sprzedaż nieruchomości obciążonej hipoteką wymaga natomiast licytacji przeprowadzonej przez komornika.  

Na całe szczęście, obecnie możliwość stosowania przewłaszczenia w ramach pożyczek (również pożyczek dla zadłużonych) została mocno ograniczona. Rząd wprowadził takie rozwiązanie w ramach jednej z tarcz antykryzysowych, czyli ustaw przyjętych w czasie pandemii koronawirusa. Nowe przepisy wskazują, że przewłaszczenie jest możliwe tylko po łącznym spełnieniu następujących warunków:

• wycenie nieruchomości mieszkaniowej (domu lub lokalu) wykonanej przez rzeczoznawcę przed zawarciem umowy pożyczki
• dokładnym ustaleniu wartości długu zabezpieczonego przewłaszczeniem 
• określeniu długu na takim poziomie, żeby po powiększeniu go o dwuletnie odsetki przekraczał on wartość domu lub lokalu 

Co ważne, wspomniane ograniczenia dotyczą tylko pożyczek z przewłaszczeniem finansujących prywatne potrzeby. W przypadku pożyczkowej oferty dla przedsiębiorców, przewłaszczenie nadal może być swobodnie stosowane.