Kredyt na mieszkanie

Rozpoczęcie życia „na swoim” często skłania młodych ludzi do poszukiwania ofert kredytu na mieszkanie. Perspektywa kilkudziesięcioletniego spłacania zobowiązania nie jest przyjemna, dlatego warto się do niej wcześniej przygotować, wybierając najlepszy produkt, który będzie wiązać się z korzystnymi warunkami. Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt na mieszkanie? Czy warto brać kredyt na mieszkanie? Jak kupić mieszkanie na kredyt? Odpowiedzi między innymi na te pytania poznasz, oddając się lekturze poniższego artykułu.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na mieszkanie?

Ile trzeba zarabiać, aby dostać kredytNa początku trzeba zaznaczyć, że nie istnieje coś takiego, jak w 100 proc. pewny kredyt hipoteczny na mieszkanie. Nikt z nas, składając wniosek, nie może być pewien, że wyjdzie z banku z pozytywną decyzją kredytową. A to dlatego, że banki mają różne kryteria dotyczące oceny zdolności kredytowej, którym przypisują różne stopnie ważności. Wobec tego odpowiedź na zadane powyżej pytanie nie może być jednoznaczna. Poza tym, ta zależy również od kwoty kredytu, jaki chcemy otrzymać.

Poza kwotą wynagrodzenia, przy staraniu się o kredyt na mieszkanie liczy się także jego źródło. Dlatego też w dużo lepszej pozycji są osoby, które są zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony. Taka informacja daje bankowi sygnał, że kredytobiorca utrzymuje stałe dochody, a więc nie będzie miał problemu ze spłatą kredytu na mieszkanie zgodnie z warunkami opisanymi w umowie. Jeszcze lepszą sytuację mają pary, które biorą kredyt wspólnie – im większe zarobki, tym większa zdolność kredytowa. Kredyt na mieszkanie dla singla, owszem, jest możliwy do zaciągnięcia, ale pojedynczy kredytobiorca będzie miał mniejsze możliwości finansowe, a więc bank będzie mu mógł udzielić mniejszej kwoty zobowiązania. W jeszcze gorszej sytuacji będą np. samotni rodzice. Ich zdolność kredytową buduje bowiem nie tylko jedno wynagrodzenie, lecz także fakt, że mają więcej osób na utrzymaniu.

Choć może się to wydawać mało istotne, w przypadku kredytu na mieszkanie istotną kwestią jest również wiek kredytobiorcy. Taki produkt można spłacać nawet 35 lat!Aby zabezpieczyć się przed ewentualnymi stratami, każdy bank w regulaminie oferty precyzuje, ile maksymalnie lat może mieć kredytobiorca w momencie spłacenia ostatniej raty długu. Tutaj nie ma reguły i wszystko zależy od polityki danej instytucji. Statystyki pokazują jednak, że ostatni moment, by wziąć kredyt na dom albo mieszkanie w większości banków to okolice 40. roku życia. Im później, tym Twoja zdolność kredytowa niższa. Innymi słowy, kredyt na mieszkanie dla młodych osób będzie dla banku niższym ryzykiem.

Kredyt na mieszkanie – ile wkładu własnego będę potrzebować?

Kredyt na mieszkanie a wkład własnyJeśli nawet choć tylko powierzchownie interesujesz się tematyką kredytów hipotecznych, to z pewnością wiesz, że istotnym elementem tych produktów jest konieczność wpłacenia wkładu własnego. Mówiąc krótko, jest to część inwestycji, którą kredytobiorca musi zdobyć z innych źródeł niż bank. KNF zdecydowała się na wprowadzenie takiego przepisu ze względu na dużą liczbę niespłacanych kredytów. Jeszcze kilka lat temu kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego był normą – powszechną praktyką było udzielanie finansowania, którego kwota nawet przekraczała wartość kupowanego mieszkania czy domu. Dzisiaj, aby móc wziąć kredyt hipoteczny na mieszkanie, musisz dysponować co najmniej 20 proc. wartości nieruchomości.

Taki krok ze strony Komisji Nadzoru Finansowego miał za zadanie ograniczyć liczbę niewiarygodnych kredytobiorców oraz zmniejszyć odsetek niespłacanych kredytów. Jeśli bowiem dany klient jest w stanie wygospodarować wymaganą kwotę, to nie powinien mieć również trudności w regularnym spłacaniu kredytu na dom albo własne „M”. Zastanawiasz się, czy brać kredyt na mieszkanie? W tym przepisie nie ma wyjątków – kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego w jakiejkolwiek postaci nie istnieje.

Co nie oznacza, że nie ma sposobów, by ten obowiązek nieco pominąć. Jednym z najpopularniejszych jest kredyt na mieszkanie z 10-proc. wkładem własnym – taką możliwość dopuszcza kilka banków. To rozwiązanie dla osób, które nie są w stanie wygospodarować w szybkim czasie wymaganego wkładu własnego. Wiąże się jednak z pewnymi ograniczeniami. Takie zobowiązanie będzie droższe niż kredyt z 20-proc. wkładem. Po pierwsze, w takim scenariuszu musimy zaciągnąć wyższą kwotę zobowiązania, co oczywiście wiąże się z większymi kosztami. Po drugie, udzielenie kredytu na takich preferencyjnych warunkach stanowi dla banku większe zagrożenie. Im wyższy wkład własny, tym mniejsze ryzyko dla instytucji – w końcu wtedy pożyczy Ci mniej pieniędzy. Aby się zabezpieczyć na wypadek, gdybyś miał problemy ze spłatą długu, kredyt na mieszkanie z 10-proc. wkładem własnym jest obarczony dodatkową opłatą w postaci ubezpieczenia niskiego wkładu. Płaci się go w początkowej fazie okresu spłaty do momentu osiągnięcia wymaganych 20 proc. Jeśli więc planujesz wzięcie takiego zobowiązania, musisz liczyć się z większym obciążeniem budżetu. Po trzecie zaś, wiele banków przy niższym wkładzie własnym dolicza większą marżę – a więc rośnie oprocentowanie kredytu, co przekłada się na wyższą ratę oraz koszty całkowite.

A może tak… kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego?

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnegoCzy jest zatem sposób, by nie musieć przy zakupie mieszkania na kredyt myśleć o obowiązku, jakim jest wkład własny? Tak, nawet kilka! Pierwszą, często akceptowaną przez banki metodą, jest możliwość wykorzystania w ramach wkładu własnego środków zgromadzonych na koncie IKE lub IKZE. Jeśli więc oszczędzasz na emeryturę w ramach III filara, możesz użyć tych pieniędzy przy kredycie na mieszkanie. Oczywistą wadą takiego rozwiązania są mniejsze zasoby na czas emerytury.

Inny sposób na kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego to wykorzystanie do tego celu posiadanej nieruchomości. Jeśli jesteś w takiej sytuacji i planujesz wziąć kredyt hipoteczny, przemyśl zabezpieczenie domu lub mieszkania, które posiadasz na własność, w ramach wkładu własnego. Nie masz takiego szczęścia? Uspokajamy – w takiej roli może wystąpić lokal lub budynek, który nie należy do Ciebie. Warunkiem jest jednak, by właściciel takiej nieruchomości przystąpił wraz z Tobą do kredytu. Dobrze więc poprosić o wsparcie członków rodziny. A skoro już o najbliższych mowa, w wielu przypadkach dobrą metodą na pokrycie kosztów wkładu własnego jest przyjęcie darowizny.Aby uniknąć wysokiego podatku, rozważ poproszenie o wsparcie finansowe osoby z pierwszej grupy podatkowej.

Jeśli planujesz wziąć kredyt na dom, niezależnie od tego, czy będziesz stawiał go metodą gospodarczą czy z pomocą fachowców, to za wkład własny może posłużyć działka kupiona pod jego budowę. Warto jednak podkreślić, że jej wartość nie jest równoważna cenie, za jaką ją uzyskałeś – tę oceni wyznaczony przez bank rzeczoznawca majątkowy.Inna metoda na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego to wykorzystanie środków przeznaczonych na remont. Planujesz kupienie za kredyt na mieszkanie nieruchomości z rynku wtórnego? Masz do dyspozycji jeszcze jeden sposób na uniknięcie wkładu własnego – zawyżenie wartości nieruchomości. Jeśli tylko sprzedający lokal się na to zgodzi, gdy kupisz mieszkanie w cenie niższej niż jej wartość, bank będzie mógł zakwalifikować tę różnicę w ramach wkładu własnego. Ponownie, oszacowania wartości mieszkania podejmie się wyznaczony przez bank rzeczoznawca majątkowy.

Jeszcze do niedawna możliwe było zaciągnięcie kredytu na „Mieszkanie dla młodych”. Był to program rządowy, który oferował dofinansowanie do wkładu własnego, ułatwiając rozpoczynającym życie parom zakup własnych czterech kątów. Niestety, kredyt na „Mieszkanie dla młodych” nie jest już dostępny – program wygasł. Warto jednak śledzić najnowsze wiadomości dotyczące wsparcia państwa w dostępie do własnych mieszkań. Stosunkowo nowym projektem są bowiem Indywidualne Konta Mieszkaniowe, które mają zastąpić MdM. Kredyt dla młodych na mieszkanie może być więc w ich przypadku tańszy.

Przy wkładzie własnym warto poruszyć również temat zadatku. Jest to opłata na rzecz osoby sprzedającej mieszkanie, która ma niejako zarezerwować nieruchomość do czasu, aż kupujący nie otrzyma na nią kredytu. Jak wygląda kwestia „zadatek na mieszkanie a kredyt”? Ponieważ wkład własny jest wpłacany właśnie na rzecz zbywcy nieruchomości (a nie banku), instytucje akceptują zadatek jako część wymaganej od kredytobiorcy wartości inwestycji. Jeśli zatem ten wynosi 10 proc., a oferta danego kredytu na mieszkanie pozwala na wkład własny w takiej wysokości, to sprawa jest załatwiona – zadatek pełni jego rolę.

Kredyt na mieszkanie – warunki, na jakie powinieneś zwrócić uwagę

Ważne warunki kredytu na mieszkanieKażdy kredyt hipoteczny jest produktem złożonym, na którego ostateczny kształt wpływ ma mnóstwo czynników – również zależnych od osoby, która chce wziąć kredyt na mieszkanie. Wymagania banku to jedno, każdy z potencjalnych kredytobiorców ma jednak własne preferencje, które również wpływają na finansowanie. Pierwszy z nich to okres kredytowania. Ten klient może wybierać dowolnie, z zastrzeżeniem, że nie przekroczy on 35 lat. Wielu kredytobiorców to właśnie opcja z maksymalnym okresem kredytowania to najlepszy kredyt na mieszkanie. Dzięki rozłożeniu zobowiązania na większą liczbę rat, regularne przelewy na rzecz banku są niższe, a zarazem łatwiejsze do spłacenia. To zaś powoduje, że poprawia się nasza zdolność kredytowa. Minusem takiego rozwiązania jest jednak wzrost całkowitych kosztów długu. Jeśli więc zastanawiasz się jaki kredyt na mieszkanie – z długim czy krótkim okresem kredytowania – wybrać, musisz rozważyć, co będzie lepsze dla Twojego domowego budżetu: niższa rata czy niższe koszty całkowite.

Kolejną kwestią jest rodzaj rat. Nie wszyscy klienci wiedzą, że kredyt na dom albo mieszkanie można spłacać na dwa różne sposoby: albo za pomocą rat równych, albo malejących. Które gwarantują najlepszy kredyt na mieszkanie? Jak w przypadku wielu kwestii związanych z kredytami hipotecznymi, odpowiedź brzmi: to zależy. Każde z rozwiązań ma swoje wady i zalety. Raty malejące są korzystniejszym rozwiązaniem dla osób, którym zależy na jak najniższych kosztach całkowitych kredytu. Jak sama nazwa wskazuje, w takim scenariuszu każda kolejna rata jest coraz niższa. Dzieje się tak dlatego, że kwota odsetek odliczana jest od cyklicznie zmniejszającego się kapitału – czyli samej sumy, którą pożyczyliśmy od banku. To oznacza, że część kapitałowa raty nie ulega zmianie, a każda kolejna transza oznacza niższe odsetki. Z kolei jeśli chodzi o raty równe, to w tej opcji płacimy takie same raty przez cały okres kredytowania. W początkowym okresie znaczną część takiej raty stanowią odsetki. Taka opcja będzie najlepszym kredytem na mieszkanie dla osób, którym zależy na lepszej zdolności kredytowej. Łatwo to sprawdzić, posiłkując się np. kalkulatorem kredytu na mieszkanie wyposażonym dodatkowo w harmonogram spłaty i przyjrzeć się wysokości pierwszych kilku rat. Jak widać, w przypadku rat malejących są one na początku zacznie wyższe, niż ma to miejsce przy ratach równych.A ponieważ banki to początkowy okres biorą pod uwagę przy ocenianiu zdolności, to zdecydowanie lepiej w oczach instytucji wypadniemy, decydując się na to drugie rozwiązanie.

Na podstawie zdolności kredytowej banki oceniają, jakie warunki kredytu będą się nam należeć. Tym, na który zwraca uwagę najwięcej klientów, jest oprocentowanie. I choć jest ono zdecydowanie ważne, to nie jako jedyne wpływa na ostateczne koszty związane z kredytem na mieszkanie. Oprocentowanie większości tego typu zobowiązań jest zmienne i składa się z dwóch czynników – stawki WIBOR oraz marży. Ta pierwsza zależy od sytuacji gospodarczej oraz tej na rynku międzybankowym. W dobie rekordowo niskich stóp procentowych oprocentowanie kredytów hipotecznych jest korzystne dla klientów. Taka sytuacja wcale nie musi jednak trwać długo. Właśnie dlatego stawki na tych zobowiązaniach są zmienne – to raczej standardowa procedura w przypadku wszystkich długoletnich finansowaniach, wśród których znajduje się również kredyt na mieszkanie. Oprocentowanie to jednak także marża. Stanowi ona wynagrodzenie dla instytucji udzielającej nam finansowania i, w przeciwieństwie do WIBOR-u, pozostaje taka sama przez wszystkie lata spłacania kredytu.

To właśnie marży poświęca się najwięcej uwagi przy staraniach o kredyt hipoteczny. Jej cechą charakterystyczną jest fakt, że można ją negocjować. W związku z tym istnieje kilka sposobów, by ją obniżyć. Wiele banków oferuje np. niższą marżę dla osób, które wcześniej korzystały z usług banku. Standardem jest z kolei obniżenie jej w przypadku, gdy płacimy dodatkowo prowizję lub wpłacamy wysoki wkład własny. Niejednokrotnie niższa marża jest także „nagrodą” dla klientów cechujących się wzorową zdolnością kredytową.

Choć oprocentowanie dla wielu osób jest kluczem przy wyborze kredytu na dom albo mieszkanie, to warto patrzeć również na inne koszty. Prowizja za udzielenie kredytu oraz dodatkowe ubezpieczenia (np. nieruchomości albo na życie) również nie pozostają obojętne na stan naszego portfela. W związku z tym dobrą praktyką jest sprawdzanie RRSO – rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Reguła jest prosta – im niższe, tym tańszy kredyt. Aby jednak ta reguła zadziałała, zadbaj, by porównywane przez Ciebie zobowiązania miały ten sam okres kredytowania oraz były spłacane w takiej samej formule (rat malejących albo równych).

Jak wziąć kredyt na mieszkanie? Procedura kredytowa

Procedura kredytowaLiczba formalności, z jaką związane jest zaciągnięcie kredytu, sprawia, że na samą myśl pęka Ci głowa? Niepotrzebnie – wyjaśnimy Ci, jak dostać kredyt na mieszkanie krok po kroku.

Pierwszy etap to oczywiście przejrzenie ofert. Jeśli chcesz dowiedzieć się, ile będzie kosztował Twój kredyt na mieszkanie, kalkulator tego produktu powinien rozwiać wątpliwości i podać szacunkowe koszty finansowania. W internecie dostępny jest także kalkulator kredytu na mieszkanie wyposażony w porównywarkę, dzięki czemu w wynikach pojawią się również konkretne propozycje produktów najlepiej pasujących do Twojego zapytania. To łatwa droga do znalezienia najlepszego kredytu na mieszkanie – pod wynajem czy na własny użytek. Niezależnie od tego, czy szukasz oferty kredytu na mieszkanie dla singla, pary czy całej rodziny –w ramach takiego narzędzia znajdziesz wszystkie aktualne propozycje.

Kiedy wiesz już, jaki kredyt na mieszkanie wybrać, wystarczy zgłosić się do placówki danej instytucji. Tam doradca wyjaśni wszelkie wątpliwości i powie, jak uzyskać kredyt na mieszkanie. Otwiera się wówczas procedurę kredytową, a pracownik banku informuje Cię, jakie dokumenty powinieneś dostarczyć. Te mogą się różnić w zależności od instytucji – warto więc dokładnie zapoznać się z instrukcjami eksperta. Po dostarczeniu niezbędnych dokumentów i wypełnieniu formalności, bank analizuje Twoją zdolność kredytową i weryfikuje niezbędne informacje. Zgodnie z prawem, ma 21 dni na podjęcie decyzji co do przyznania najlepszego kredytu na mieszkanie. Instytucja musi bowiem mieć pewność, że powierza pieniądze wiarygodnemu klientowi.

Po maksymalnie 21 dniach otrzymujesz odpowiedź od instytucji co do tego, czy będziesz mógł kupić mieszkanie na kredyt. Jeśli ta jest pozytywna – gratulacje! Teraz pozostaje podpisać umowę przedwstępną zakupu nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie zarówno dla banku, jak i klienta. Następnie otrzymasz od kredytodawcy projekt umowy kredytu na mieszkanie, z którym koniecznie musisz się zapoznać i wyjaśniać na bieżąco pojawiające się wątpliwości z pracownikiem instytucji. Jeśli kształt umowy kredytu na mieszkanie zgadza się z wcześniejszymi ustaleniami, należy jeszcze raz dokładnie ją przeczytać i podpisać. Wówczas uruchamiany jest kredyt, którego kwota trafia na konto dewelopera lub osoby zbywającej nieruchomość. Twoim zadaniem będzie teraz regularna spłata kredytu na mieszkanie. Kalkulator z harmonogramem spłaty dostępny w internecie daje dobry pogląd na to, jakie kolejne raty będziemy musieli uiszczać.

Kredyt dla młodych na mieszkanie czy kredyt na mieszkanie pod wynajem to często nieuniknione zagadnienie, gdy chcemy posiadać własną nieruchomość, ale nie możemy pozwolić sobie na jej zakup z własnej kieszeni. Aby zwiększyć szanse na posiadanie swojego „M”, należy odpowiednio się do tej decyzji przygotować i wybrać najlepiej dopasowany kredyt na mieszkanie. Kalkulator to tylko jedno z narzędzi, które pomoże w tym działaniu. Jego zaletą jest fakt, że możesz za jego pomocą sprawdzić zarówno swoją zdolność kredytową, jak i wysokość raty i koszt kredytu, a także poznać przybliżony harmonogram spłaty. Używając go, pamiętaj, że podawane przez niego wyniki są jedynie szacunkowe, a ostateczny kształt kredytu hipotecznego poznasz dopiero po analizie Twojej sytuacji przez bank.

Kolejne ważne narzędzie to porównywarka. Podobnie jak kalkulator, jest interaktywna – w odpowiednie pola należy wpisać interesujące nas parametry kredytu na mieszkanie. Jako wyniki ukażą się nam konkretne oferty banków, które najlepiej pasują do podanych przez nas informacji. Poza tym poznamy wysokość raty, sumę spłat, oprocentowanie czy wysokość prowizji. Wyświetlane wyniki można sortować zgodnie z parametrem, na którym najbardziej nam zależy. Inna, ale już nieinteraktywna baza danych dotycząca ofert kredytów na mieszkanie, to ranking kredytów hipotecznych. Powstaje on w oparciu o dane hipotetycznego klienta. Po ich przeanalizowaniu, banki podają informacje dotyczące kredytu przeznaczonego właśnie dla tej jednej osoby. Jak wszystkie takie narzędzia, również dane zawarte w rankingu należy traktować poglądowo – w rzeczywistości nasz kredyt może się różnić od tego prezentowanego w wynikach. Najważniejsze jednak, by decyzję co do kredytu na mieszkanie dobrze przemyśleć – w końcu w perspektywie możemy mieć spłacanie go nawet przez kilkadziesiąt lat.